은련카드

대한민국에서는 비씨카드가 2005년에 은련과 최초로 제휴하여 국내 가맹점에서의 결제를 가능하게 했으며, 이후 모든 비씨카드 가맹점으로 사용 범위가 확대되었다. 비씨카드는 2008년 2월 중국 은련유한공사와의 계약을 통해 회원사를 통한 독점 발급권을 가졌으나, 2012년 3월 롯데카드가 은련과 제휴하여 카드를 발급하면서 독점 구도가 깨졌다.

이후 신한카드, KB국민카드, NH농협카드 등 다른 주요 신용카드사들도 잇따라 은련과 손을 잡으며 국내 발행 라인업을 확대했다. 초기에는 은련카드의 연회비가 국내전용 카드와 동일하게 적용되는 경우가 많았으나, 현재는 다양한 상품이 출시되어 선택의 폭이 넓어졌다. 체크카드 역시 비씨카드 회원사를 비롯해 신한카드, 하나카드 등에서 발급되며, 일부는 온라인 해외 결제도 가능하다.

대한민국은 중국 관광객이 많이 방문하는 국가로서, 명동이나 압구정동과 같은 주요 쇼핑 지역을 중심으로 은련카드 사용이 매우 활발하다. 백화점, 면세점을 비롯해 국내 대부분의 비씨카드 가맹점에서 중국 발행 은련카드 결제가 가능하며, 글로벌 ATM에서의 현금 인출도 지원된다. 또한 신한카드가 2016년 은련의 인바운드 결제 매입 업무에 참여하면서, 신한카드 가맹점에서도 해외 발행 은련카드 사용이 용이해졌다.

중국은 은련카드의 발상지이자 본거지다. 정식 명칭은 중국인롄고분유한공사(中国银联股份有限公司)이며, 영어 명칭은 China UnionPay Co., Ltd.이다. 2002년 3월 8일에 설립되어 본사는 중국 상하이시 푸둥신구에 위치해 있다. 중국 내에서는 중국인민은행의 주도로 출범한 이 회사가 신용카드 결제 시스템과 결제망을 사실상 독점하고 있다.

중국에서 은련은 단순한 국제 결제 네트워크 브랜드 이상의 의미를 지닌다. 대부분의 은행 계좌가 직불카드 기능을 갖춘 은련카드와 연동되어 있어, 사실상 국민 대부분이 보유한 기초 금융 수단이다. 이에 따라 중국 내 가맹점 점유율은 압도적으로 높다. 그러나 실생활에서는 알리페이나 위챗페이 같은 모바일 간편 결제 서비스의 사용이 훨씬 더 보편화되어 있다.

해외 사업을 위해 설립된 자회사 UnionPay International(UPI)을 통해 글로벌 시장으로도 진출하고 있다. 중국인들의 해외 여행 및 쇼학 수요 증가에 힘입어 전 세계 주요 백화점, 면세점, 관광지에서의 가맹점 확보를 꾸준히 진행해 왔다. 중국 본토 내 결제 서비스는 China UnionPay(CUP)가, 해외 결제 서비스는 UPI가 담당하는 구조다.

일본에서는 유니온페이의 가맹점이 상당히 확대되어 있으며, 주요 유통업체와 백화점, 편의점 등에서 널리 사용할 수 있다. 특히 라쿠텐이나 아마존과 같은 주요 온라인 쇼핑몰에서도 결제 수단으로 지원된다. 오프라인 결제 시에는 IC칩 결제를 시도할 경우 PIN 번호 입력을 요구하는 경우가 많으나, 대한민국에서 발행된 일부 카드는 PIN 없이도 결제가 가능하다.

ATM에서의 현금 인출도 가능하며, 일본 내 주요 은행의 ATM에서 유니온페이 로고가 부착된 기기를 통해 이용할 수 있다. 다만, 점포에 따라 결제 절차나 단말기가 다를 수 있어, 직원에게 미리 '은련카드(ぎんれんかーど)' 사용을 알리는 것이 원활한 결제에 도움이 된다. 일본 내에서는 디스커버 네트워크를 통한 결제도 일부 가능하다.

유럽 지역에서는 은련카드의 가맹점이 상대적으로 제한적이지만, 주요 관광지와 대형 유통업체를 중심으로 점차 확대되고 있다. 특히 러시아에서는 2022년 이후 비자카드와 마스터카드의 철수로 인해 일부 결제망 공백을 메우는 역할을 할 가능성이 제기되었으나, 서방의 제재 위험으로 인해 은련 측의 협력이 신중한 상황이다.

주로 중국 관광객이 많이 방문하는 다국적 프랜차이즈, 백화점, 면세점, 명품 부티크 등에서 사용 가능하다. 프랑스의 소시에테 제네랄, 독일의 슈파카세, 영국의 LINK ATM 네트워크에서는 현금 인출도 가능하다. 결제 시 PIN 입력 여부는 국가와 가맹점에 따라 다르며, 일부 지역에서는 생략 가능한 경우도 있다.

대한민국에서는 비씨카드가 2005년에 은련과 최초로 제휴하여 국내 가맹점에서의 결제를 가능하게 했다. 이후 2012년 롯데카드가 은련과 제휴하면서 비씨카드의 독점이 깨졌으며, 신한카드, KB국민카드 등 다른 신용카드사들도 잇따라 은련 브랜드 카드를 발급하기 시작했다. 초기에는 국내전용 카드와 동일한 연회비로 발급받을 수 있어 인기가 있었으며, 특히 중국 관광객이 많이 찾는 명동, 압구정동 등의 쇼핑 지역에서는 은련카드 사용이 매우 활발하다.

대한민국에서 발행되는 은련카드는 신용카드와 체크카드 형태로 모두 제공된다. 비씨카드 회원사를 통한 발행이 주를 이루었으나, 신한카드, 하나카드, NH농협카드 등에서도 자체적으로 은련 카드를 발급하고 있다. 온라인 해외 결제의 경우, 초기에는 대부분의 체크카드에서 제한되었으나, 현재는 신한카드와 하나카드 등 일부 카드사의 UPI(UnionPay International) 방식 카드에서 가능하다. 삼성카드, KB국민카드 등에서 발급하는 일부 체크카드는 오프라인 가맹점에서만 해외 결제가 가능하다.

2019년에는 우정사업본부와의 업무 제휴를 통해 우체국 체크카드에 은련 브랜드가 탑재되었으며, 퀵패스 비접촉 결제 기능도 지원했다. 그러나 2020년대 들어 미국과 중국의 패권 경쟁, 한한령, 코로나19 팬데믹 등의 영향으로 중국인 관광객 수요가 급감하면서, 일부 카드사에서는 은련 카드 라인업을 축소하거나 퇴출하는 추세를 보이고 있다. 그럼에도 불구하고 삼성카드의 iD 시리즈 등 일부 신규 상품에는 여전히 은련이 탑재되고 있다.

중국은 은련의 본고장이자 가장 중요한 시장이다. 2002년 3월 8일 설립된 중국은련고분유한공사(China UnionPay Co., Ltd.)의 본사는 상하이시 푸둥신구에 위치해 있다. 중국 내에서 은련은 신용카드와 직불카드 결제 시스템을 사실상 독점하고 있으며, 중국인민은행의 주도 하에 전국적인 결제 표준을 제공한다. 이는 1990년대 각 은행과 지역마다 파편화되었던 결제망을 통합하기 위한 금카공정(金卡工程)의 결과물이다.

중국에서 은련 직불카드는 사실상 은행계좌와 동일한 개념으로, 대부분의 성인들이 보유하고 있다. 카드 번호가 계좌번호 역할을 하며, 타오바오나 AliExpress와 같은 온라인 플랫폼에서도 결제 수단으로 널리 사용된다. 그러나 해외에서는 신용카드에 비해 사용이 제한적이다. 한편, 알리페이와 위챗페이 같은 모바일 간편결제 서비스의 압도적 점유율로 인해, 실물 카드의 일상적 사용 빈도는 상대적으로 낮은 편이다.

그럼에도 불구하고 백화점, 호텔, 면세점 등 고액 거래 장소에서는 여전히 은련 카드 결제가 보편적이다. 또한 해외 발행 카드에 비해 ATM에서의 현금 인출 성공률이 높다는 장점이 있다. 중국 정부의 강력한 지원 아래, 비자카드나 마스터카드와 같은 해외 국제 결제 네트워크의 중국 내 사업 진출은 여전히 제한적인 상황이다.

북미 지역에서는 은련카드의 사용이 디스커버 네트워크와의 제휴를 통해 가능하다. BIN 번호가 62로 시작하는 은련카드는 디스커버 가맹점에서 사용할 수 있으며, 오프라인 매장 결제는 대부분 원활하게 이루어진다. 특히 미국과 캐나다 내 씨티은행 및 웰스파고를 포함한 Pulse 네트워크 ATM에서 현금 인출이 가능하다.

온라인 결제의 경우, 디스커버 가맹점으로 등록된 사이트에서는 은련 신용카드 사용이 비교적 수월하다. 예를 들어, 아마존닷컴에서는 신한카드나 KB국민카드가 발행한 일부 은련 신용카드로 결제가 가능한 것으로 알려져 있다. 그러나 아이튠즈 스토어나 페이팔 국내 계정과 같이 특정 사이트에서는 여전히 사용이 제한될 수 있다.

체크카드의 온라인 해외 결제 가능 여부는 카드 발행사에 따라 다르며, 호텔이나 렌트카 예약 시 선불금(Deposit)을 처리하는 거래에서는 온라인 결제 오류가 발생할 수 있어 주의가 필요하다. 북미 지역에서 은련카드를 사용할 때는 다른 국제 결제 네트워크에 비해 가맹점 범위가 상대적으로 제한적일 수 있음을 고려해야 한다.

일본에서는 은련 브랜드의 카드를 미쓰이스미토모 카드, 미쓰비시UFJ니코스, 이온크레딧, UC카드 등 여러 금융사에서 발행하고 있다. 일본 내에서의 가맹점은 상당히 확대되어 있으며, 주요 백화점, 편의점, 전자제품 매장, 유통업체 등에서 사용이 가능하다. 특히 아마존 일본 사이트를 포함한 일부 온라인 쇼핑몰에서도 결제 수단으로 활용할 수 있다.

오프라인 결제 시에는 IC칩 결제 방식이 일반적이며, PIN 비밀번호 입력을 요구하는 경우가 많다. 그러나 일부 체크카드나 발행사에 따라 PIN 없이 서명으로 결제가 완료되기도 한다. 만약 단말기에서 IC 결제에 문제가 발생하면, 카드의 마그네틱 스트라이프를 이용한 결제를 요청할 수도 있다. ATM에서의 현금 인출도 세븐일레븐, 로손 등 주요 편의점이나 은행의 일부 기기에서 가능하다.

유럽 지역에서는 은련카드의 가맹점 확대가 중국인 관광객 및 유학생의 증가와 맞물려 꾸준히 진행되어 왔다. 특히 러시아를 비롯한 일부 동유럽 국가에서의 입지가 두드러진다.

주요 백화점, 면세점, 호텔 및 다국적 프랜차이즈 매장에서는 은련카드 결제가 가능한 경우가 많다. 현금 인출의 경우, 프랑스의 소시에테 제네랄, 독일의 슈파카세 네트워크, 영국의 LINK 등 현지 주요 ATM 네트워크를 통해 이용할 수 있다. 결제 시 PIN 입력 여부는 국가와 가맹점 정책에 따라 다르므로, 비밀번호를 미리 확인하는 것이 좋다.

2022년 러시아의 우크라이나 침공 이후 서방의 금융 제재로 비자카드와 마스터카드가 러시아 시장에서 철수하자, 일부 러시아 은행들이 은련카드 네트워크를 대안으로 도입하거나 확대하는 움직임을 보였다. 그러나 은련 측은 2차 제재 위험을 이유로 제재 대상 러시아 은행과의 협력을 경계하는 입장을 보이기도 했다.

동남아시아 지역에서는 은련카드의 가맹점 확대가 활발히 진행되고 있다. 특히 중국 관광객이 많이 방문하는 국가들을 중심으로 주요 쇼핑몰, 면세점, 호텔 등에서 널리 사용 가능하다. 베트남과 캄보디아에서는 카드를 받아주는 가맹점의 상당수가 은련 결제를 지원하며, 필리핀의 대형 유통업체인 SM몰에서도 결제가 가능한 것으로 확인되었다.

공항 내 ATM을 통한 현금 인출도 대부분의 국가에서 용이하다. 이는 현지 여행 시 편의성을 크게 높여주는 요소이다. 그러나 온라인 쇼핑이나 일부 소규모 가맹점에서는 여전히 사용에 제한이 있을 수 있어, 현금을 함께 준비하는 것이 좋다.

전반적으로 동남아시아는 은련의 해외 시장 확장 전략에 있어 중요한 지역으로, 중국인 관광객의 증가와 더불어 가맹점 네트워크가 지속적으로 성장하고 있다. 여행객은 주요 관광지나 대형 상업 시설에서는 은련카드 사용에 큰 무리가 없을 것으로 예상된다.

QuickPass는 은련이 제공하는 EMV Contactless 규격의 비접촉 결제 서비스이다. NFC 기술을 기반으로 하여 카드를 단말기에 가까이 대기만 하면 빠르게 결제가 완료된다. 이 서비스는 중국 내에서 삼성페이, 애플페이 등 모바일 간편결제 서비스의 기반 기술로도 널리 활용되고 있다.

대한민국에서는 2014년 12월부터 서비스가 시작되었으며, CU, GS25, 스타벅스, 맥도날드, 롯데리아 등 주요 프랜차이즈 매장에서 사용할 수 있다. 중국 본토에서는 베이징, 상하이, 광저우, 선전 등 주요 도시의 지하철과 일부 시내버스에서도 퀵패스를 이용한 교통비 결제가 가능하다.

QuickPass 기능이 탑재된 카드는 대한민국에서도 다수 발행되고 있다. 신한카드, 하나카드, NH농협카드, KB국민카드 등에서 발급하는 일부 체크카드와 신용카드에 이 기능이 적용된다. 사용자는 페이북이나 신한 pLay 등의 간편결제 앱에 카드를 등록하여 해외에서도 QuickPass 결제를 이용할 수 있다.

은련의 QR 코드 결제는 EMVCo 인증을 받은 공식 서비스로, 고객이 매장의 QR 코드를 스캔하거나 매장에서 고객의 앱에 표시된 QR 코드를 스캔하는 방식으로 결제가 이루어진다. 이 서비스는 크게 중국 본토 내에서 사용되는 중국 본토 QR과 해외에서 사용되는 UPI QR로 구분되며, 두 체계는 서로 호환된다.

중국 본토 QR은 '윈샨푸(云闪付)'라는 은련 자체 간편 결제 앱을 통해 주로 이용된다. 이 서비스는 알리페이와 위챗페이에 대항하여 출시되었으나, 시장 점유율은 상대적으로 낮은 편이다. 다만, 최근에는 여러 간편 결제 방식을 하나의 QR 코드 키트로 통합하는 가맹점이 늘어나 접근성은 개선되고 있다.

UPI QR의 경우 해외에서 널리 사용되며, 대한민국을 비롯한 여러 국가에서 결제가 가능하다. 국내에서는 페이북, KB Pay, 우리WON페이, 페이코인, 티머니페이, 하나 Pay, NH농협은행 앱, 올원뱅크, 네이버페이 등 다양한 간편 결제 앱에서 UPI QR 결제 기능을 지원한다. 주목할 점은 고객이 QR을 스캔하는 방식의 결제에서 UPI QR이 제로페이와 호환된다는 것이다. 2022년 11월부터 연동이 시작되어, 실제로 CU, GS25, 다이소, 스타벅스, 롯데마트 등에서 이 방식의 결제가 확인되었다. 단, 국내에서 UPI QR을 이용한 결제는 해외 결제로 처리되며, 대부분의 카드에서 수수료 없이 결제 금액이 즉시 출금된다.