애플페이

애플 카드는 애플이 골드만 삭스와 협력하여 2019년 8월 미국에서 출시한 신용카드 서비스이다. 애플 페이 생태계에 최적화된 이 카드는 iOS의 애플 지갑 앱을 통해 전적으로 관리되며, 실물 카드 없이도 애플 페이로 결제가 가능하다. 사용자는 애플 지갑 앱 내에서 실시간으로 지출을 추적하고, 결제 일정을 관리하며, 현금을 적립할 수 있다.

이 카드의 주요 특징은 일일 현금 적립 구조이다. 애플 페이를 통한 모든 결제에 대해 2%의 현금을 적립하며, 애플 제품이나 서비스(예: 앱 스토어, 아이튠즈)에서 구매 시에는 3%의 현금을 적립한다. 실물 타이타늄 카드를 사용한 결제 시에는 1%를 적립한다. 적립된 현금은 애플 캐시로 즉시 적립되어 애플 페이로 송금하거나 결제에 사용할 수 있다.

보안과 개인정보 보호에도 중점을 두고 설계되었다. 애플 지갑 앱에 표시되는 카드 번호는 가상 번호이며, 실물 카드에는 카드 번호, CVC 코드, 만료일 또는 서명이 전혀 표기되어 있지 않다. 모든 거래는 페이스 아이디나 터치 아이디를 통한 인증이 필요하며, 애플은 사용자가 무엇을 어디에서 구매했는지에 대한 데이터를 수집하지 않는다고 밝혔다.

Apple Cash는 Apple이 제공하는 P2P 송금 및 디지털 지갑 서비스이다. 원래 'Apple Pay Cash'라는 이름으로 출시되었으나, 이후 명칭이 간소화되었다. 이 서비스를 통해 사용자는 iMessage를 통해 친구나 가족에게 쉽게 돈을 보내거나 받을 수 있으며, 받은 금액은 Apple 지갑 앱 내의 Apple Cash 잔액에 저장된다. 저장된 잔액은 Apple Pay가 지원되는 모든 온라인 또는 오프라인 가맹점에서 결제 수단으로 사용하거나, 연결된 은행 계좌로 인출할 수 있다.

서비스는 iOS와 watchOS의 Apple 지갑 앱을 통해 관리된다. 미국에서는 Green Dot Bank가 서비스의 은행 파트너로, 사용자의 현금 잔액을 보관하고 있다. 송금을 위해서는 데비트 카드를 Apple Cash에 등록해야 하며, iMessage 대화창 내에서 직접 금액을 입력하고 생체 인증(Face ID 또는 Touch ID)을 거쳐 즉시 송금할 수 있다. 받은 금액은 즉시 Apple Cash 잔액에 추가되어 사용 가능하다.

Apple Cash의 주요 특징 중 하나는 Apple Card와의 긴밀한 통합이다. Apple Card 사용자는 데일리 캐시백으로 받은 보너스를 Apple Cash 잔액으로 직접 전환할 수 있다. 또한, Apple Cash 잔액을 사용하여 Apple Card 결제 대금을 상환하는 것도 가능하다. 이 서비스는 사용자의 개인 정보 보호를 중시하며, Apple은 사용자가 누구에게 송금하거나 어디에서 소비하는지에 대한 정보를 수집하지 않는다고 밝히고 있다.

현재 Apple Cash 서비스는 주로 미국을 비롯한 일부 국가에서 이용 가능하다. 대한민국을 포함한 많은 지역에서는 아직 공식적으로 서비스가 도입되지 않았다. 서비스 이용에는 Apple ID와 지원되는 iOS 버전이 필요하며, 사용자는 만 18세 이상이어야 한다.

Apple Pay Later는 애플이 제공했던 BNPL 서비스였다. 이 서비스는 사용자가 구매한 상품 또는 서비스 비용을 6주 동안 4회에 걸쳐 무이자로 나누어 갚을 수 있는 단기 대출을 제공했다. iOS 16.4 업데이트 이후 미국에서 한정적으로 출시되었으며, Apple 지갑 앱을 통해 이용할 수 있었다.

이 서비스의 주요 특징은 대출 정보가 신용평가사에 보고된다는 점이었다. 대부분의 경쟁사와 달리 Apple Pay Later는 이용 시점부터 미국 3대 신용평가사 중 하나인 익스피리언에 정보를 제공하여 FICO 신용점수에 영향을 미칠 수 있었다. 이는 정상적으로 상환 시 신용점수 상승에 도움이 될 수 있지만, 반대로 한 번의 연체도 신용 기록에 부정적인 영향을 줄 수 있는 구조였다.

Apple Pay Later는 Apple의 자회사인 Apple Financing, LLC가 직접 운영했다. 이용 자격은 미국 시민이나 영주권자로 제한되었으며, SSN이 필수였다. 결제 수단으로는 직불카드나 당좌예금 계좌만 등록할 수 있었다. 그러나 이 서비스는 2024년 6월 17일을 기해 공식적으로 종료되었다.

애플페이는 애플과 협약을 맺은 카드사에서 발급한 카드만 등록하여 사용할 수 있다. 사용자는 애플 지갑 앱 내에서 카메라로 카드를 비추거나 수동으로 정보를 입력하여 카드를 등록한다. 등록 과정에서 해당 카드 발급사의 서버와 통신하여 카드의 유효성과 소유주 정보를 검증한다. 대한민국에서는 현 시점 기준 현대카드의 카드만 등록이 가능하다.

결제 방식은 오프라인과 온라인으로 구분된다. 오프라인 결제는 NFC 단말기가 설치된 가맹점에서 EMV Contactless 규격으로 이루어진다. 사용자는 기기를 단말기에 가져다 대고 Touch ID 또는 Face ID로 본인 인증을 완료하면 결제가 처리된다. 온라인 결제는 iOS 또는 macOS의 앱 및 웹사이트에서 애플페이 API를 통해 결제 수단으로 선택할 수 있으며, 동일한 생체 인증 절차를 거친다.

애플페이의 중요한 특징 중 하나는 실제 카드 정보가 사용자의 기기에 저장되지 않는다는 점이다. 대신 Secure Enclave라는 보안 칩에 '결제 토큰'이라는 가상의 일회용 정보가 저장되어 결제 시 사용된다. 이로 인해 가맹점 단말기나 애플 서버에 실제 카드 번호가 노출되지 않아 보안성이 강화된다. 또한 결제 내역에 대한 정보를 애플이 수집하지 않도록 설계되었다.

사용 중 기기를 분실했을 경우, iCloud의 '나의 찾기' 기능을 통해 원격으로 애플페이를 비활성화하거나 기기 내 모든 결제 정보를 삭제할 수 있다. 이 경우 해당 카드의 결제 토큰이 정지되어 다른 사람이 사용할 수 없게 된다.

애플페이는 일부 지역에서 현지 교통카드를 애플 지갑에 직접 추가하여 사용할 수 있는 기능을 제공한다. 이는 기존의 신용카드나 직불카드를 이용하는 오픈 루프 방식과 달리, 해당 지역의 전용 교통카드를 스마트폰이나 애플워치에 등록해 사용하는 방식이다. 대부분의 경우 선불카드 방식의 충전식 카드이지만, 중국 베이징의 이퉁씽이나 프랑스 파리의 나비고처럼 비 충전식 정기권 형태로도 지원된다.

지원되는 현지 교통카드는 주로 해당 지역의 대중교통 네트워크 전반에서 사용할 수 있다. 예를 들어, 일본의 스이카, 파스모, 이코카와 같은 교통계 IC카드는 일본 전국의 철도, 버스, 상점에서 호환되어 사용된다. 홍콩의 옥토퍼스 카드 역시 홍콩 내 모든 대중교통 수단에서 이용 가능하다. 대한민국에서는 티머니가 지원되어, 티머니가 호환되는 전국의 버스, 지하철, 택시에서 사용할 수 있다.

이들 교통카드를 애플페이에 추가하면 익스프레스 모드를 통해 생체 인증 없이 기기를 단말기에 가져다 대기만 하면 결제가 완료되는 편의성을 누릴 수 있다. 또한 일부 카드는 애플 지갑 앱 내에서 직접 신규 발급(☆)이 가능하며, 일본의 교통계 IC카드나 미국의 스마트트립과 같이 기존 물리 카드의 잔액과 정보를 스마트폰으로 이전할 수 있는 기능도 제공한다. 특히 일본의 스이카는 그린샤 권(특급 열차 표) 구매에도 사용할 수 있는 등 특화된 기능을 지원하기도 한다.

현지 교통카드 지원은 아시아, 아메리카, 유럽의 여러 도시로 확대되어 있다. 아시아 태평양 지역에서는 대한민국, 일본, 중국, 홍콩이 포함되며, 아메리카에서는 미국의 워싱턴 D.C. (스마트트립), 로스앤젤레스 (TAP), 샌프란시스코 베이 에어리어 (클리퍼)와 캐나다 토론토 (프레스토) 등이 있다. 유럽에서는 프랑스 파리의 나비고가 대표적으로, 이곳에서는 다양한 권종(정기권)을 애플 지갑에서 관리할 수 있다.

일부 지역에서는 애플페이에 등록된 신용카드나 직불카드를 오픈 루프 방식으로 직접 사용하여 대중교통 요금을 결제할 수 있다. 이 방식은 현지 전용 교통카드를 애플 지갑에 별도로 추가하지 않고, 기존 결제 카드를 버스나 지하철 단말기에 태그하는 것만으로 이용이 가능하다는 특징이 있다. 이러한 지역에서는 익스프레스 모드가 기본적으로 활성화되어 생체인증 없이 빠른 승하차가 가능하지만, 전용 교통카드에 비해 제공되는 할인이나 정기권 기능은 지원하지 않는 경우가 많다.

예를 들어, 미국의 뉴욕 MTA나 영국 런던의 런던교통공사가 운영하는 대중교통에서는 이 방식을 사용할 수 있다. 네덜란드의 암스테르담 GVB나 로테르담 RET에서 운영하는 트램과 버스에서도 마찬가지로 오픈 루프 결제가 가능하다. 러시아의 모스크바 지하철과 같은 일부 동유럽 지역에서도 이 서비스를 이용할 수 있다.

이러한 오픈 루프 지원은 해당 지역의 교통 카드 리더기가 ISO/IEC 14443 표준을 준수하는 비접촉식 결제를 받아들일 수 있어야 가능하다. 따라서 모든 가맹점에서 사용 가능한 것은 아니며, 주로 대도시의 주요 대중교통 노선에서 제한적으로 지원된다. 이용 전 해당 지역 교통 운영처의 공지 사항을 확인하는 것이 좋다.

애플페이는 2023년 3월 21일 대한민국에 정식으로 서비스를 시작했다. 미국에서의 첫 출시 이후 약 9년 만의 한국 상륙으로, 국내에서는 현대카드가 유일한 출발 협력사로 선정되어 서비스를 제공하고 있다. 사용자는 현대카드 앱을 통해 카드를 애플 지갑에 등록하여 오프라인 매장의 NFC 단말기에서 생체 인증(터치 아이디 또는 페이스 아이디)으로 결제하거나, 앱 내 결제가 가능한 온라인 쇼핑몰 및 앱에서 간편결제 수단으로 이용할 수 있다.

서비스 출시와 동시에 대중교통 결제 기능도 지원되었으며, 티머니를 애플 지갑에 추가하여 버스와 지하철 등에서 사용할 수 있다. 티머니는 익스프레스 모드를 지원하여 화면이 켜져 있지 않거나 잠금 모드 상태에서도 생체 인증 없이 단말기에 태그하는 것만으로 요금을 결제할 수 있어 편의성이 높다. 또한 자동 충전 기능을 설정해 두면 잔액이 부족할 때 미리 지정한 신용카드나 체크카드에서 자동으로 금액이 충전된다.

국내 도입 초기에는 삼성페이에 비해 NFC 단말기 보급률이 상대적으로 낮아 사용 가능 가맹점이 제한적이라는 지적이 있었으나, 간편결제 수요 증가와 비접촉식 결제 단말기의 확산에 따라 점차 사용처가 넓어지고 있다. 애플페이의 보안 구조상 실제 카드 정보는 단말기에 전송되지 않고 토큰화된 일회성 코드가 사용되며, 모든 결제는 생체 인증을 필수로 하기 때문에 스키밍 등의 위험에서 상대적으로 안전한 것으로 평가된다.

애플페이는 2016년 10월 25일 일본에 정식으로 서비스를 시작했다. 일본 시장에서는 FeliCa라는 고속 비접촉식 결제 기술이 이미 대중적으로 보급되어 있었기 때문에, 애플페이의 도입은 기존 스이카나 PASMO 같은 교통계 IC카드 사용자들에게 자연스러운 확장이 되었다.

일본에서 애플페이는 스이카, PASMO, ICOCA 등 주요 교통계 IC카드를 애플 지갑에 직접 추가하여 사용할 수 있도록 지원한다는 점이 가장 큰 특징이다. 사용자는 기존의 물리적 카드를 휴대폰으로 옮겨 지하철, 버스, 철도를 이용할 수 있으며, 편의점이나 자판기에서도 간편하게 결제할 수 있다. 특히 스이카의 경우 그린샤 권(정기권) 기능도 지원하여 통근·통학에 활용할 수 있다.

이 서비스는 iPhone 7 및 이후 모델과 애플워치 시리즈 2 이후 모델에서 이용 가능하며, 일본 내 JR 그룹을 비롯한 각 교통 사업체와의 협력을 바탕으로 빠르게 보급되었다. 일본의 높은 스마트폰 보급률과 익숙한 IC 카드 결제 문화가 결합되며, 애플페이는 현지에서 중요한 모바일 결제 수단 중 하나로 자리 잡았다.

미국은 애플페이가 최초로 서비스를 시작한 국가이다. 2014년 10월 20일, iPhone 6 및 Apple Watch와 함께 공개되어 출시되었다. 초기에는 주요 은행들과 제한된 가맹점에서만 사용 가능했으나, 빠르게 지원 범위가 확대되었다.

그러나 미국 내 진출 과정은 순탄치만은 않았다. 월마트를 포함한 일부 대형 유통사들이 자체 결제 시스템을 준비 중이었기 때문에 애플페이 사용을 거부했으며, 일부 약국은 고의적으로 NFC 장비를 철거하기도 했다. 이러한 장애물은 시간이 지나며 개별 상점들의 지원으로 점차 해소되었다. 또한 WWDC에서 소규모 상점용 결제 장비가 애플페이를 지원하게 되면서 사용 가능한 장소가 크게 늘어났다.

미국에서는 ATM에서 애플페이를 이용한 현금 입출금이 가능한 은행도 있으며, 2019년 하반기부터는 뉴욕, 시카고, 포틀랜드 등에서 대중교통 결제 수단으로도 사용할 수 있게 되었다. Apple Cash 및 Apple Card와의 긴밀한 연동을 통해 현지에서 폭넓은 디지털 결제 생태계를 구축하고 있다.

애플페이는 2016년 2월 18일 중국에 정식 서비스를 시작했다. 다른 국가들과 달리, 중국에서는 개별 은행이나 카드사와의 제휴보다는 유니온페이라는 카드 브랜드와 직접 협약을 맺어 진출한 것이 특징이다. 이로 인해 중국 내 거의 모든 은행에서 발행된 유니온페이 브랜드의 신용카드와 직불카드를 애플페이에 등록하여 사용할 수 있게 되었다.

중국에서는 알리페이와 위챗페이가 모바일 결제 시장을 선점하고 있어, 애플페이의 실물 카드 기반 결제 방식은 상대적으로 낮은 점유율을 보이고 있다. 대중교통 분야에서도 QR 코드 기반의 모바일 티켓 서비스가 널리 보급되어, 애플페이의 교통카드 기능 역시 큰 주목을 받지 못하는 양상이다. 그러나 2026년 1월을 기점으로 일부 은행의 비자카드 연동이 시작되면서, 해외에서 사용하기 용이한 결제 수단으로서의 유용성이 점차 주목받고 있다.

영국은 2015년 7월 14일, 미국에 이어 두 번째로 애플페이가 정식 서비스를 시작한 국가이다. 2015년 WWDC에서 발표되었으며, 초기 런칭 당시부터 약 25만 개의 가맹점에서 사용이 가능해 빠르게 보급되었다. 특히 런던교통공사(TfL)와의 제휴를 통해 오이스터 카드를 사용하는 런던의 지하철, 버스, 트램 등 대중교통망에서 애플페이를 결제 수단으로 사용할 수 있게 되었는데, 이는 애플페이의 첫 번째 대중교통 지원 사례였다.

영국에서는 비자카드의 비접촉 결제나 마스터카드의 저스트 탭 고와 같은 기존 EMV Contactless 결제 방식을 지원하는 단말기에서 애플페이를 사용할 수 있다. 초기에는 30파운드의 결제 금액 상한이 있었으나, 이후 생체 인증을 통한 보안 강화로 상한이 폐지되었다. 다만 일부 매장에서는 여전히 비접촉 결제의 일반 상한을 적용할 수 있다.

2023년 기준으로 영국 전역의 주요 도시 대중교통과 소매점에서 애플페이 사용이 사실상 보편화되었다. 퍼스트 버스, 어라이바 UK 버스 등 주요 버스 운영사와 에든버러 등의 지역 교통망에서도 지원을 확대했다. 영국의 개방된 금융 시장과 높은 비접촉 결제 보급률 덕분에 길거리 가판대에서도 널리 사용되며, 현금 없는 결제 환경이 정착되는 데 기여했다.

애플페이는 2018년 12월 11일 독일에 정식으로 서비스를 시작했다. 독일은 유럽 내에서도 Girocard라는 자체 현금카드 시스템이 강력하게 자리 잡은 국가로, 신용카드보다 직불카드 사용이 압도적으로 많아 애플페이의 진출이 상대적으로 늦은 편이었다. 서비스 초기에는 도이체방크와 코메르츠방크 등 일부 주요 은행을 중심으로 지원이 시작되었으며, 이후 폴크스방크와 슈파카세를 포함한 대부분의 제도권 은행으로 지원 범위가 확대되었다.

독일에서 애플페이를 사용하려면 NFC 비접촉 결제를 지원하는 단말기가 필요하다. 독일 내 대부분의 가맹점에서는 Girocard 결제를 위해 NFC 단말기가 이미 보급되어 있어, 실질적으로 신용카드 결제를 수용하는 곳이라면 애플페이 사용이 가능한 경우가 많다. 그러나 가맹점이 해외 발행 비자카드나 마스터카드를 받는지 여부는 별개로 확인해야 한다. 독일의 대중교통은 대부분 사전 표 구매 방식으로 운영되어, 런던의 오이스터 카드나 대한민국의 티머니와 같은 충전식 교통카드 시스템이 일반화되어 있지 않다. 다만, 베를린의 BVG처럼 일부 버스에 시범적으로 비접촉 결제 단말기를 도입하거나, 도이체반 앱과 같은 모바일 티켓 구매 시 애플페이를 결제 수단으로 활용할 수 있다.

네덜란드에서는 2019년 6월 11일, ING 은행을 통해 애플페이가 처음으로 도입되었다. 네덜란드는 서비스 도입 이전부터 EMV Contactless 비접촉 결제가 일상생활에서 매우 보편화되어 있었기 때문에, 단말기 보급 문제 없이 빠르게 사용자층을 확보할 수 있었다. 이후 지원 금융사는 점차 증가하여 현재는 40개 이상의 네덜란드 금융 기관이 애플페이를 지원하고 있다.

네덜란드 내에서는 애플페이로 NS(네덜란드 철도)가 운영하는 전국구 철도뿐만 아니라, 주요 도시의 대중교통에서도 익스프레스 모드를 활용할 수 있다. 예를 들어, 암스테르담의 GVB(시영교통공사)가 운영하는 지하철, 트램, 버스와 로테르담의 RET(로테르담 전철) 교통망에서 신용카드나 직불카드를 태그하는 방식으로 사용이 가능하다. 이는 오픈 루프 시스템을 통해 구현된다.

한편, 네덜란드의 전국 호환 교통카드인 OV-Chipkaart를 애플페이에 직접 추가하여 사용할 수 있다는 루머가 있었으나, 2024년 기준으로 이는 공식적으로 지원되지 않는다. 대중교통 이용은 주로 오픈 루프 방식을 통한 신용/직불카드 결제에 의존하고 있다.

애플페이는 2023년 8월 8일 베트남에 정식으로 서비스를 시작했다. 이로써 베트남은 애플페이를 공식 지원하는 국가 목록에 이름을 올리게 되었다.

베트남에서 애플페이를 사용하려면 현지 금융기관에서 발급된 지원 카드가 필요하다. 베트남의 주요 국내 결제망인 Napas에 연결된 직불카드나 신용카드를 Apple 지갑에 등록하여 사용할 수 있다. 이 서비스 도입으로 iPhone과 Apple Watch 사용자는 NFC 단말기가 설치된 가맹점에서 편리하게 비접촉식 결제를 할 수 있게 되었다.

서비스 초기에는 일부 은행을 중심으로 지원이 시작되었으며, 시간이 지남에 따라 협력 금융사가 점차 확대되고 있다. 베트남의 디지털 결제 시장 성장과 스마트폰 보급률 증가는 애플페이의 현지 진출에 긍정적인 환경을 제공했다.