펌뱅킹 인터페이스

펌뱅킹은 금융기관이 보유한 금융 데이터와 기능을 외부의 핀테크 기업이나 서비스 제공자에게 안전하게 공개하는 방식을 의미한다. 이는 '퍼뱅킹(permissioned banking)' 또는 '오픈뱅킹(open banking)'의 맥락에서, 사용자의 명시적 동의 하에 제3자에게 금융 정보 접근 권한을 부여하는 개념을 포괄한다. 핵심은 기존 은행이 독점하던 고객의 계좌 정보와 결제 기능을 개방하여 다양한 혁신적인 금융 서비스가 탄생할 수 있는 생태계를 조성하는 데 있다.

이러한 접근 방식은 전통적인 뱅킹 채널을 넘어서는 서비스 통합을 가능하게 한다. 예를 들어, 한 사용자가 여러 은행에 분산된 계좌 정보를 하나의 애플리케이션에서 통합 관리하거나, 타 서비스 내에서 직접 결제를 완료하는 것이 펌뱅킹을 통해 구현된다. 따라서 펌뱅킹은 단순한 기술 공유를 넘어, 금융 산업의 구조를 개방형 협력 모델로 전환하는 비즈니스 패러다임의 변화를 반영한다.

펌뱅킹 인터페이스는 금융 기관의 핵심 시스템과 외부 핀테크 서비스 제공자나 다른 금융사 간의 안전한 데이터 및 거래 명령 교환을 가능하게 하는 중계 계층이다. 이 인터페이스는 복잡한 은행 내부 시스템을 표준화된 방식으로 외부에 개방하여, 다양한 금융 서비스 애플리케이션이 계좌 정보를 조회하거나 결제를 실행하는 등의 기능을 통합할 수 있도록 한다. 본질적으로, 이는 폐쇄적인 전통 금융 인프라와 혁신적인 외부 서비스 간의 가교 역할을 수행한다.

주요 역할은 표준화, 추상화, 보안의 세 가지로 요약된다. 첫째, 표준화된 API와 데이터 형식을 제공하여 서로 다른 은행 시스템과의 연결을 단순화한다. 둘째, 복잡한 백엔드 금융 프로세스를 외부 개발자에게 이해하기 쉬운 명령어 집합으로 추상화하여 서비스 개발 장벽을 낮춘다. 셋째, 모든 데이터 흐름에 대해 강력한 암호화, 사용자 동의 기반의 접근 제어, 안전한 인증 메커니즘을 적용하여 금융 정보의 무단 접근과 오용을 방지한다.

이러한 역할을 통해 펌뱅킹 인터페이스는 생태계 내에서 다음과 같은 가치를 창출한다. 금융사는 자체적으로 모든 서비스를 개발하지 않고도 외부 혁신을 도입하여 고객에게 더 풍부한 서비스를 제공할 수 있다. 핀테크 기업과 제3의 서비스 제공자는 공정한 경쟁 환경에서 은행의 데이터와 기능을 활용한 새로운 애플리케이션을 만들 수 있다. 최종 사용자는 하나의 앱에서 여러 은행 계좌를 통합 관리하거나, 다양한 금융 서비스를 원활하게 이용하는 편의성을 누리게 된다.

API(Application Programming Interface)는 펌뱅킹 인터페이스의 핵심 기술적 구성 요소이다. 이는 응용 프로그램이 다른 응용 프로그램의 기능이나 데이터를 사용할 수 있도록 정의된 규칙과 프로토콜의 집합이다. 펌뱅킹 맥락에서 API는 핀테크 기업이나 제3자 서비스 제공자(TPP)가 은행 시스템에 안전하게 접근하여 계좌 정보를 조회하거나 결제를 시작할 수 있는 통로 역할을 한다.

펌뱅킹 API는 일반적으로 REST(Representational State Transfer) 아키텍처 스타일을 기반으로 구현된다. 이는 HTTP 메서드(GET, POST, PUT, DELETE)를 사용하여 자원(예: 계좌, 거래 내역)을 조작하는 표준화된 방식을 제공한다. 주요 API 엔드포인트는 다음과 같은 기능을 수행한다.

API는 엄격한 인증(Authentication)과 권한 부여(Authorization) 절차를 통해 보안을 유지한다. 일반적으로 OAuth 2.0 프레임워크를 사용하여 사용자가 제3자 애플리케이션에 자신의 금융 데이터 접근 권한을 안전하게 위임할 수 있도록 한다. 이 과정에서 사용자는 은행의 인증 페이지로 리디렉션되어 직접 로그인하고 접근 범위(예: 잔액 조회만, 출금까지)에 대해 명시적으로 동의한다. 동의가 완료되면 애플리케이션은 시간이 제한된 액세스 토큰(Access Token)을 발급받아 API 호출에 사용한다.

API 설계는 높은 표준화와 안정성을 요구한다. 버전 관리(예: /v1/, /v2/)를 통해 하위 호환성을 유지하면서 기능을 개선하며, 상세한 오류 코드와 메시지를 정의하여 개발자가 문제를 신속히 진단할 수 있도록 한다. 또한, 초당 요청 수(RPS) 제한 등의 정책을 두어 시스템 과부하와 남용을 방지한다.

펌뱅킹 인터페이스의 효과적인 운영을 위해서는 금융 기관과 핀테크 서비스 제공자 간에 데이터를 교환하는 공통의 규칙이 필요하다. 이 규칙은 주로 데이터 표준과 통신 프로토콜로 구성된다. 데이터 표준은 정보의 구조와 형식을 정의하여, 서로 다른 시스템이 동일한 데이터를 일관되게 해석하고 처리할 수 있게 한다. 예를 들어, 계좌 번호, 거래 일시, 금액, 거래 상대방 정보 등이 어떤 필드 이름과 데이터 타입으로 전달되어야 하는지를 명시한다.

통신 프로토콜은 이러한 데이터가 네트워크를 통해 어떻게 요청되고 응답받는지에 대한 기술적 절차를 규정한다. RESTful API나 SOAP 같은 아키텍처 스타일이 널리 사용되며, HTTP/HTTPS를 기반으로 한다. 특히 보안이 강화된 HTTPS 프로토콜은 데이터 전송 구간의 암호화를 보장하는 기본 요건이다. 이러한 프로토콜은 요청 메서드(GET, POST), 상태 코드, 인증 헤더 등을 표준화하여 상호 운용성을 높인다.

주요 데이터 표준과 프로토콜은 다음과 같이 정리할 수 있다.

표준화된 프로토콜과 데이터 형식을 채택함으로써, 서비스 개발자는 각 금융사별로 상이한 인터페이스에 대응하는 부담을 줄일 수 있다. 이는 오픈뱅킹 생태계의 확산과 경쟁적 금융 서비스의 출시를 가속화하는 핵심 기반이 된다. 또한, 규제 당국은 이러한 표준을 통해 시장의 안정성과 소비자 보호 수준을 관리할 수 있다.

펌뱅킹 인터페이스의 보안 및 인증 메커니즘은 금융 데이터의 무단 접근과 오용을 방지하고, 사용자 신원을 안전하게 확인하는 핵심 체계이다. 이는 API를 통한 민감한 금융 정보 교환 과정에서 필수적으로 적용된다. 주요 목표는 데이터 암호화, 강력한 접근 제어, 그리고 안전한 인증 절차를 통해 시스템 무결성과 개인정보 보호를 보장하는 것이다.

인증 메커니즘의 핵심은 OAuth 2.0 프레임워크를 기반으로 한 접근 위임 모델이다. 사용자는 핀테크 애플리케이션에 직접 자신의 금융 계정 자격증명을 제공하지 않고, 은행의 안전한 포털을 통해 접근 권한을 명시적으로 부여(동의)한다. 이 과정에서 발급되는 액세스 토큰은 제3자 애플리케이션이 제한된 범위와 기간 내에서만 사용자 데이터에 접근할 수 있도록 한다. 토큰 기반 인증은 세션 관리보다 안전하며, 취소가 용이하다는 장점이 있다.

보안 조치는 여러 계층에서 구현된다. 전송 계층에서는 TLS 프로토콜을 사용하여 모든 데이터 통신을 암호화하여 중간자 공격을 방지한다. 애플리케이션 수준에서는 입력값 검증과 API 요청 제한을 통해 DDoS 공격이나 인젝션 공격을 차단한다. 또한, 중요한 기능(예: 자금 이체) 실행 시에는 토큰 외에 별도의 강력한 인증 수단을 요구하는 다중 인증 방식을 적용한다.

접근 제어와 모니터링도 중요한 요소이다. 모든 API 호출은 철저한 로깅과 실시간 모니터링의 대상이 되어 비정상적인 패턴을 즉시 탐지한다. 권한 관리 정책에 따라 애플리케이션은 사용자가 동의한 특정 데이터(예: 잔액 조회)와 기능(예: 결제)에만 접근할 수 있다. 이러한 체계적인 보안 및 인증 구조는 오픈뱅킹 생태계의 신뢰성과 안정성을 유지하는 기반이 된다.

이 기능은 사용자가 핀테크 애플리케이션이나 제3자 서비스 제공자(TPP)를 통해 자신의 하나 또는 여러 금융 기관에 개설된 계좌의 실시간 정보를 확인할 수 있게 합니다. 조회 가능한 정보에는 계좌 번호, 계좌 종류(예: 입출금, 예금, 적금), 현재 잔액, 계좌 개설일, 그리고 해당 계좌의 상품명 등 기본적인 계좌 속성이 포함됩니다. 이를 통해 사용자는 여러 은행의 자산을 한곳에서 통합 관리할 수 있으며, 금융 상태에 대한 포괄적인 시각을 얻을 수 있습니다.

계좌 정보 조회 요청은 사용자의 명시적인 동의를 전제로 이루어집니다. 사용자는 애플리케이션에서 특정 은행과 특정 계좌에 대한 접근 권한을 부여하며, 이 동의는 일정 기간 유효하거나 단일 조회에만 적용될 수 있습니다. 조회 요청이 발생하면, 펌뱅킹 인터페이스는 표준화된 API를 통해 해당 금융기관의 핵심 시스템에 안전하게 접근하여 최신 정보를 가져옵니다.

이 기능의 구현은 금융결제원의 오픈API 플랫폼이나 PSD2(결제서비스지침2) 하의 해외 오픈뱅킹 표준을 따릅니다. 이를 통해 서로 다른 은행의 상이한 시스템도 일관된 방식으로 정보를 제공할 수 있습니다. 보안을 위해 모든 데이터 전송은 강력한 암호화 프로토콜을 통해 이루어지며, 제3자 서비스 제공자는 금융 당국으로부터 인증을 받아야 합니다.

펌뱅킹 인터페이스의 거래 내역 전송 기능은 사용자의 금융 거래 내역을 안전하게 외부 핀테크 서비스나 애플리케이션으로 전달하는 핵심 역할을 담당한다. 이 기능은 단순히 과거 내역을 조회하는 것을 넘어, 실시간 또는 정기적으로 거래 데이터를 전송하여 다양한 금융 관리 서비스의 기반을 제공한다. 사용자는 연결된 서비스에서 자신의 입금, 출금, 이체, 결제 내역을 통합적으로 확인하고 분석할 수 있다.

주요 전송 방식은 다음과 같다.

이 데이터 전송은 엄격한 표준과 프로토콜을 통해 이루어진다. JSON이나 XML과 같은 구조화된 데이터 형식을 사용하며, 거래일시, 거래처, 금액, 잔액, 거래 유형 등의 필수 정보 필드를 포함한다. 이를 통해 다양한 서비스 제공자들이 일관된 형식의 데이터를 받아 처리할 수 있다.

보안 측면에서 거래 내역은 전송 과정 중 항상 암호화된다. 또한, 사용자의 명시적인 동의 하에 특정 기간과 범위의 내역만 전송되도록 접근 권한이 세분화되어 관리된다[3]. 이는 개인정보 보호법 및 금융 규정을 준수하면서도 사용자에게 편의를 제공하는 데 기여한다.

이 기능은 사용자가 펌뱅킹 인터페이스를 통해 연결된 핀테크 애플리케이션에서 직접 자금을 송금하거나 상품 및 서비스에 대한 대금을 지불할 수 있게 한다. 기존에는 별도의 인터넷 뱅킹 창을 띄워 로그인하고 이체를 수행해야 했으나, 펌뱅킹 인터페이스는 이러한 과정을 앱 내에서 완결시킨다.

주요 처리 유형으로는 계좌이체, 자동이체 설정 및 해지, 공과금 납부, 간편결제 충전 및 사용 등이 포함된다. 사용자는 애플리케이션에서 수취인 정보와 금액을 입력한 후, 미리 연결해 놓은 자신의 은행 계좌를 선택하여 결제나 이체를 승인하기만 하면 된다. 이 과정에서 실제 자금 이동은 해당 은행의 결제망을 통해 안전하게 처리된다.

보안을 위해 모든 결제 및 이체 요청은 강력한 암호화 통신을 거치며, 사용자 동의를 전제로 한다. 대부분의 시스템은 일정 금액 이상의 거래에 대해 별도의 인증 절차(예: 비밀번호, 지문, 공인인증서)를 요구한다. 또한 거래 내역은 실시간으로 기록되어 사용자와 금융기관 양측에서 조회 및 관리가 가능하다.

오픈 API 기반 방식은 펌뱅킹 인터페이스의 핵심 구현 방식 중 하나이다. 이 방식은 금융기관이 표준화된 API를 외부 개발자와 핀테크 기업에게 공개하여, 안전하고 통제된 환경 내에서 금융 데이터와 서비스를 활용할 수 있도록 하는 구조이다. 은행의 핵심 시스템을 직접 노출하지 않고, 미리 정의된 기능과 규칙에 따라 데이터 접근과 거래를 허용하는 것이 특징이다.

구현 구조는 일반적으로 다음과 같은 계층으로 이루어진다.

이 방식의 주요 장점은 표준화와 생태계 확장에 있다. 모든 참여자가 동일한 기술 규격(RESTful API, OAuth 2.0 등)을 따르므로, 개발 비용과 시간이 절감되고 서비스 간 연계가 용이해진다. 또한, 금융기관은 API를 통해 자신의 플랫폼을 개방함으로써 다양한 핀테크 기업과의 협력을 유도하고, 기존에 제공하지 못했던 혁신적인 금융 서비스의 출현을 촉진한다.

그러나 표준의 확립과 관리가 중요한 과제로 남아 있다. API의 기능 범위, 데이터 형식, 보안 요구사항 등에 대한 표준이 국가별, 기관별로 상이할 경우 생태계의 파편화를 초래할 수 있다. 따라서 금융결제원의 오픈API 표준이나 유럽의 PSD2 규정과 같은 광범위한 규제 프레임워크 하에서 표준을 조화시키는 노력이 지속되고 있다.

하이브리드 방식은 오픈 API 기반 접근법과 기존의 직접 연동 방식 또는 스크린 스크래핑 기술을 결합한 펌뱅킹 인터페이스 구현 형태이다. 이 방식은 기술적, 규제적 제약이 있는 환경에서 유연성을 확보하기 위해 등장했다. 순수 오픈 API만으로 모든 금융기관의 데이터와 기능에 접근하기 어려운 경우, 부족한 부분을 다른 기술로 보완하여 서비스의 완성도를 높인다.

주요 구현 형태는 다음과 같다. 첫째, 일부 금융기관은 오픈 API를 제공하지만 다른 일부는 제공하지 않는 경우, 제공되지 않는 기관에 대해서는 사용자의 명시적 동의 하에 자격 증명을 이용한 안전한 스크린 스크래핑 방식을 활용한다. 둘째, 한 금융기관 내에서도 기본적인 계좌 조회 기능은 오픈 API로 제공하지만, 특수한 거래나 상품 정보는 기존의 폐쇄망 기반 연동 방식을 통해 처리하는 경우도 있다.

이 방식의 장점은 서비스 제공 범위를 최대화할 수 있다는 점이다. 오픈 API 생태계가 완전히 성숙되기 전의 과도기적 상황에서 사용자에게 더 많은 금융기관을 연결할 수 있는 선택지를 제공한다. 또한, 개발 주체는 다양한 기술을 상황에 맞게 조합하여 최적의 솔루션을 설계할 수 있다.

반면, 하이브리드 방식은 복잡한 기술 아키텍처와 유지보수 부담을 초래한다. 서로 다른 기술 스택을 통합해야 하며, 특히 스크린 스크래핑 요소는 금융기관의 웹사이트나 모바일 앱 인터페이스 변경에 매우 취약하다[4]. 더불어 보안과 규제 준수 측면에서도 통일된 오픈 API만을 사용할 때보다 관리가 어려워질 수 있다. 따라서 이 방식은 점차 공식적이고 표준화된 오픈 API로 전환되는 과도기적 해결책으로 간주된다.

금융결제원이 운영하는 오픈API 플랫폼은 국내 펌뱅킹 인터페이스의 핵심 규제 및 운영 인프라이다. 이 플랫폼은 금융위원회와 금융감독원의 감독 하에, 은행과 핀테크 기업 등 제3자 금융서비스 제공자(TPP)가 표준화된 방식으로 금융 데이터에 접근하고 결제를 실행할 수 있는 체계를 제공한다. 주요 법적 근거는 전자금융거래법과 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률이며, 이를 통해 사용자 동의 하에 안전한 데이터 연동과 결제 서비스의 창출이 가능해졌다.

플랫폼의 운영 규칙은 참가 기관의 자격, API 기술 표준, 보안 요건, 분쟁 해결 절차 등을 상세히 규정한다. 예를 들어, 핀테크 기업이 서비스를 제공하려면 금융결제원에 사전 등록을 완료하고 엄격한 보안 인증 기준을 충족해야 한다. API는 계좌 조회, 출금이체, 잔액 조회 등 기본적인 금융 기능을 표준화된 형태로 제공하여, 각 은행별로 상이한 인터페이스를 개발해야 하는 핀테크 기업의 부담과 진입 장벽을 크게 낮추었다.

이러한 규제 체계는 사용자 보호와 혁신 촉진 사이의 균형을 목표로 한다. 사용자는 자신의 계좌 정보 접근 및 이체에 대해 명시적으로 동의해야 하며, 동의 내역과 접근 기록을 통합 관리할 수 있는 포털을 제공받는다. 한편, 금융위원회는 오픈뱅킹 서비스의 안정성과 보편성을 높이기 위해 참여 은행의 의무 가입 범위를 단계적으로 확대해 왔다[5]. 이 표준화된 규제 환경은 국내 오픈뱅킹 생태계의 확산과 경쟁 심화의 기반이 되었다.

PSD2(Payment Services Directive 2)는 유럽연합(EU)이 2015년에 채택하고 2018년 1월부터 단계적으로 시행한 결제 서비스 지침 개정안이다. 이 규제의 핵심은 은행이 소비자의 명시적 동의 하에 제3자 공급자(TPP)에게 고객의 계좌 정보에 대한 접근 권한을 안전하게 제공하도록 의무화하는 것이다. 이를 통해 오픈뱅킹 생태계의 법적 기반을 마련하고, 금융 시장의 경쟁을 촉진하며, 혁신적인 결제 서비스를 창출하는 것을 목표로 한다.

PSD2는 제3자 공급자를 계좌정보제공서비스(ASPS)와 결제개시서비스(PIS) 제공자로 구분하여 규제한다. ASPS 제공자는 고객의 여러 은행 계좌 정보를 한곳에 모아 조회할 수 있는 서비스를, PIS 제공자는 고객의 직접적인 지시에 따라 결제를 개시할 수 있는 서비스를 제공한다. 이들 제3자 공급자는 반드시 해당 국가의 금융 감독 당국에 등록하거나 인가를 받아야 하며, 엄격한 보안 기준을 준수해야 한다.

PSD2의 시행으로 유럽을 중심으로 한 글로벌 오픈뱅킹 시장이 본격적으로 형성되었다. 영국, 독일, 네덜란드 등에서는 PSD2를 기반으로 자국의 오픈뱅킹 프레임워크를 구축했으며, 이는 펌뱅킹 인터페이스의 표준화와 확산에 결정적인 역할을 했다. PSD2가 요구하는 강력한 고객 인증(SCA)과 보안 통신 기준은 전 세계 오픈뱅킹 보안 모델의 참조 기준이 되고 있다.

PSD2는 단일 유럽 시장 내에서의 규제이나, 그 영향력은 전 세계적으로 미쳐 많은 국가가 자국의 오픈뱅킹 정책을 수립할 때 참고 모델로 삼고 있다[6]. 이로 인해 PSD2와 오픈뱅킹은 글로벌 금융 데이터 공유와 펌뱅킹 인터페이스 발전을 이끄는 대표적인 국제 표준으로 자리 잡았다.

펌뱅킹 인터페이스는 기존 금융 기관이 독점하던 계좌 정보와 결제 기능을 외부 서비스 제공자에게 안전하게 공개함으로써 금융 서비스의 혁신을 가속화한다. 이는 단순한 기술적 개방을 넘어, 핀테크 기업과 신규 사업자가 다양한 금융 서비스를 창출할 수 있는 생태계를 조성하는 핵심 인프라 역할을 한다.

이러한 개방성을 바탕으로 전통적인 은행 업무 범위를 넘어선 새로운 서비스 모델이 등장한다. 예를 들어, 여러 은행 계좌 정보를 한곳에 통합 관리하는 자산관리 서비스, 실시간 계좌 잔액을 기반으로 한 소비 분석 및 예산 관리 도구, 간편한 계좌 연동을 통한 온라인 결제 솔루션 등이 빠르게 개발되어 시장에 출시될 수 있다. 이는 소비자에게 더 넓은 선택권과 맞춤형 서비스를 제공한다.

결과적으로 펌뱅킹 인터페이스는 금융 산업의 경쟁 구도를 변화시킨다. 대형 금융기관과 작은 핀테크 스타트업이 동일한 플레이그라운드에서 경쟁하게 되어, 서비스의 질과 혁신 속도가 전체적으로 향상되는 효과를 낳는다. 이는 궁극적으로 금융 포용성을 높이고, 소비자 중심의 금융 환경으로의 전환을 촉진하는 주요 동력이 된다.

펌뱅킹 인터페이스는 사용자가 여러 금융기관의 계좌와 서비스를 단일 애플리케이션 내에서 통합 관리할 수 있게 한다. 이전에는 각 은행의 별도 인터넷 뱅킹 시스템에 접속해야 했지만, 펌뱅킹을 통해 사용자는 한 번의 로그인으로 모든 계좌 잔액과 거래 내역을 한눈에 확인할 수 있다. 이는 금융 생활을 단순화하고 시간을 절약해 준다.

특히 소비자 금융 관리(PFM) 애플리케이션과 결합될 때 그 효과가 두드러진다. 사용자의 모든 거래 데이터가 한곳에 모이면, 애플리케이션은 지출 패턴을 자동으로 분석하고 카테고리별로 분류하며 예산 관리 조언을 제공할 수 있다. 이는 복잡한 재무 관리를 자동화하여 사용자가 더 쉽게 재무 목표를 설정하고 달성하도록 돕는다.

결제와 이체 과정도 획기적으로 간소화된다. 타사 애플리케이션에서 상품을 구매할 때, 사용자는 더 이상 복잡한 계좌이체 절차를 거치지 않고도 펌뱅킹 인터페이스를 통해 바로 결제를 승인할 수 있다. 이 과정은 보안을 유지하면서도 몇 번의 터치만으로 완료되어 편의성을 극대화한다.

이러한 편의성 향상은 궁극적으로 금융 소외 계층을 포함한 모든 사용자가 디지털 금융 서비스에 더 쉽게 접근하고 효과적으로 활용할 수 있는 기반을 마련한다.

펌뱅킹 인터페이스의 확산은 기존 금융 기관과 신규 핀테크 기업 간의 경쟁을 심화시킨다. 전통적인 은행은 독점적으로 보유하던 고객의 계좌 정보와 결제 채널에 대한 접근 권한을 타 기업과 공유해야 하므로, 서비스의 질과 혁신 속도를 높여 경쟁력을 유지해야 하는 압박에 직면한다. 이는 단순한 금융 상품 경쟁을 넘어, 사용자 경험, 데이터 활용, 맞춤형 서비스 등 다양한 영역에서의 경쟁으로 확대된다. 결과적으로 시장에 참여하는 모든 기업은 지속적인 기술 투자와 서비스 개선을 통해 생존해야 하는 환경이 조성된다.

이러한 경쟁 심화는 궁극적으로 금융 시장 전체의 확대로 이어진다. 낮은 진입 장벽은 많은 스타트업과 중소기업이 금융 서비스 분야에 참여할 수 있는 기회를 제공한다. 이들은 특정 니치 시장을 공략하거나 기존 서비스의 불편함을 해결하는 혁신적인 솔루션을 빠르게 개발하여 시장에 출시할 수 있다. 예를 들어, 소규모 개인 사업자를 위한 간편 결제 통합 서비스나 여러 은행 자산을 한눈에 관리하는 자산관리 앱 등 새로운 형태의 서비스가 등장하게 된다.

시장 확대는 소비자에게 더 많은 선택지와 혜택을 가져다준다. 기업 간 경쟁이 치열해질수록 수수료 인하, 금리 개선, 부가 서비스 강화 등 고객 유인을 위한 다양한 혜택이 쏟아져 나온다. 또한, 펌뱅킹을 통해 타 서비스와의 연계가 용이해지면서 금융이 일상 생활 속 다양한 생태계(예: 커머스, 모빌리티, 헬스케어)에 자연스럽게 통합되는 현상이加速된다. 이는 금융 서비스의 총 시장 규모를 성장시키는 동력이 된다.

국내 은행들은 금융결제원의 오픈API 표준을 기반으로 펌뱅킹 인터페이스를 도입하여 서비스를 제공한다. 주요 시중은행들은 자체 모바일 뱅킹 앱을 통해 타 금융기관 계좌 조회 및 이체 기능을 개방했으며, 금융위원회와 금융결제원의 주도하에 기술 표준과 보안 기준을 공동으로 마련했다. 이를 통해 사용자는 하나의 애플리케이션에서 여러 은행 계좌를 통합 관리할 수 있게 되었다.

핀테크 기업들은 이 인터페이스를 활용하여 다양한 혁신 서비스를 출시했다. 예를 들어, 간편송금 서비스, 소비내역 분석 애플리케이션, 자산관리 플랫폼 등이 있다. 이들 서비스는 사용자로부터 계좌 접근 권한을 획득한 후, API를 통해 실시간으로 금융 데이터를 가져와 맞춤형 정보를 제공하거나 결제를 대행한다.

국내 도입 사례를 구체적으로 살펴보면 다음과 같은 서비스들이 있다.

이러한 움직임은 금융서비스의 경계를 허물고, 기존 은행과 핀테크 기업 간의 협력과 경쟁을 동시에 촉진하는 계기가 되었다. 특히, 사용자 경험 중심의 편의성과 접근성이 크게 향상되었다는 평가를 받는다.

해외 오픈뱅킹 사례는 유럽연합의 PSD2(제2결제지시사령)와 영국의 오픈뱅킹 이니셔티브가 가장 대표적이다. PSD2는 2018년 1월 시행되어 EU 전역의 은행이 제3자 공급자에게 고객 계좌 정보 접근을 허용하도록 의무화했다[7]. 이 규제는 AISP(계좌정보제공서비스사)와 PISP(결제개시서비스사)라는 새로운 금융 서비스 제공자를 탄생시켰으며, API를 통한 안전한 데이터 공유를 촉진했다. 영국은 경쟁 및 시장청의 지시로 2018년 1월 자발적 오픈뱅킹 표준을 도입했으며, 9대 은행이 참여하는 오픈뱅킹 구현 기구를 설립해 API 표준과 보안 프레임워크를 관리하게 했다.

이외 지역에서도 다양한 모델이 발전했다. 호주는 2020년 7월 소비자 데이터 권리 제도를 도입해 은행권 데이터 접근을 넘어 에너지, 통신 분야로 확대하는 포괄적인 오픈 데이터 체계를 구축했다. 싱가포르는 금융관리청 주도로 API 플레이북을 발표하고 금융기관이 공개해야 할 API 목록을 지정하는 등 정부 주도의 표준화 접근을 취했다. 미국은 규제보다는 시장 주도적 발전이 두드러지며, 플라이드나 아발란체 같은 핀테크 기업과 은행 간의 양자적 API 협력이 활발하다.

주요 국가별 오픈뱅킹 접근법을 비교하면 다음과 같다.

이러한 해외 사례들은 펌뱅킹 인터페이스의 성공적 구현을 위해 법적 규제, 산업 협력, 기술 표준화 중 어떤 요소에 중점을 둘지에 따른 다양한 모델을 보여준다. 또한 사용자 동의 하에 금융 데이터가 안전하게 공유되어 새로운 서비스가 창출되는 생태계의 글로벌 확산을 반영한다.

데이터 암호화는 펌뱅킹 인터페이스를 통한 모든 금융 데이터 전송과 저장 과정에서 정보의 기밀성과 무결성을 보장하는 핵심 기술이다. 이는 민감한 금융 정보가 제3자에 의해 탈취되거나 변조되는 것을 방지하기 위한 필수 조치이다. 암호화는 크게 전송 중 데이터와 저장된 데이터에 적용된다.

전송 과정에서는 TLS(Transport Layer Security) 프로토콜과 같은 강력한 암호화 채널을 구축하여 데이터가 은행 서버와 핀테크 애플리케이션 사이를 이동할 때 안전하게 보호된다. 저장 데이터의 암호화는 데이터베이스나 로그 파일에 정보가 보관될 때 적용되며, AES(Advanced Encryption Standard) 256비트와 같은 산업 표준 알고리즘이 사용된다. 암호화 키의 안전한 관리 또한 중요하며, HSM(Hardware Security Module)과 같은 전용 하드웨어를 통해 키를 분리·보호하는 것이 일반적이다.

효과적인 데이터 암호화 구현을 위해서는 정기적인 암호화 알고리즘 점검과 키 순환 정책이 수반되어야 한다. 또한, 개인정보 보호법 및 금융위원회의 감독 규정은 특정 암호화 강도를 준수할 것을 요구한다. 암호화는 단일 기술이 아닌, 키 관리, 접근 통제, 모니터링과 결합된 종합적인 보안 체계의 일부로 기능할 때 그 효과가 극대화된다.

접근 제어는 펌뱅킹 인터페이스를 통해 사용자의 금융 데이터에 접근할 수 있는 주체와 범위를 엄격히 제한하는 메커니즘이다. 일반적으로 API 호출 시 OAuth 2.0과 같은 표준 인증 프레임워크를 활용하여 접근 토큰을 발급하고, 이 토큰의 권한 범위(scope)에 따라 특정 기능(예: 잔액 조회, 거래 내역 읽기, 결제 실행)만 수행할 수 있도록 제어한다. 금융기관은 제3사 서비스(예: 핀테크 앱)에 부여된 접근 권한을 실시간으로 모니터링하고, 비정상적인 접근 패턴이 감지되면 즉시 차단하는 시스템을 운영한다.

동의 관리의 핵심은 사용자가 자신의 데이터를 어떻게, 누구에게, 얼마 동안 공유할지에 대한 명시적이고 정보에 기반한 선택을 보장하는 것이다. 사용자는 제3사 서비스를 이용하기 전에 반드시 동의 화면을 통해 공유할 데이터의 항목(예: 계좌 목록, 거래 내역 기간), 이용 목적, 그리고 동의 유효 기간을 확인하고 개별적으로 허용해야 한다. 이러한 세부 동의는 마이데이터 규정과 같은 법적 요구사항을 반영하여 설계된다.

사용자는 언제든지 금융기관의 포털이나 전용 관리 화면을 통해 부여한 동의 내역을 조회하고, 특정 서비스에 대한 접근 권한을 철회할 수 있다. 동의 철회 시 해당 제3사 서비스의 API 접근 토큰은 즉시 무효화되어 더 이상 데이터에 접근할 수 없게 된다. 이 과정은 사용자에게 투명하게 제공되어 데이터 주권을 실현하는 기반이 된다.

사고 대응 체계는 펌뱅킹 인터페이스를 통한 금융 거래에서 보안 위협이나 이상 징후가 발생했을 때, 이를 신속하게 탐지하고 대응하여 피해를 최소화하기 위한 일련의 프로세스와 조직적 장치를 의미한다. 이 체계는 단순한 기술적 대책을 넘어서, 사전 예방, 실시간 모니터링, 사후 대응 및 복구까지의 전 주기를 포괄한다. 효과적인 사고 대응은 금융기관과 핀테크 서비스 제공자 간의 긴밀한 협력을 바탕으로 구축되며, 법적 규정과 금융 당국의 지침을 준수해야 한다.

주요 구성 요소로는 실시간 트랜잭션 모니터링 시스템, 이상 거래 탐지 규칙, 그리고 사고 발생 시 즉시 가동되는 인시던트 대응 팀(IRT)의 운영이 포함된다. 모니터링 시스템은 비정상적인 접근 시도, 대량의 데이터 조회, 불법적인 자금 이체 시도 등의 패턴을 분석하여 조기 경보를 발생시킨다. 탐지된 위협에 따라 사고의 심각도 수준을 분류하고, 미리 정의된 절차에 따라 접속 차단, 거래 중지, 관련 기관 통보 등의 조치가 이루어진다.

사고 대응 프로세스는 일반적으로 다음 단계를 따른다.

사고 처리 후에는 철저한 사후 분석을 통해 보안 체계의 취약점을 보완하고 대응 매뉴얼을 개선하는 것이 중요하다. 또한, 개인정보 보호법 및 금융위원회의 감독 규정에 따라 일정 기간 내에 금융당국과 고객에게 사고 내용을 통보하는 의무가 발생할 수 있다. 지속적인 위협 정보 공유와 산업 차원의 협력은 새로운 유형의 사이버 공격에 선제적으로 대응하는 데 핵심적 역할을 한다.

블록체인 기술과의 연계는 펌뱅킹 인터페이스의 진화를 이끄는 주요 동력 중 하나이다. 블록체인의 분산 원장 기술은 거래의 투명성, 불변성, 그리고 중개자 감소를 통해 기존 금융 시스템의 구조를 보완할 잠재력을 지닌다. 펌뱅킹 인터페이스가 은행과 서비스 제공자 간의 데이터 흐름을 표준화한다면, 블록체인은 그 데이터의 신뢰성을 확보하고 거래의 최종 결제를 효율화하는 데 기여할 수 있다. 예를 들어, 스마트 계약을 활용하면 펌뱅킹 API를 통해 발행된 결제 또는 이체 지시를 조건이 충족될 때 자동으로 실행되게 할 수 있어, 처리 시간과 비용을 절감하는 효과를 기대할 수 있다.

기술적 측면에서의 발전은 분산형 금융 서비스와의 통합을 가속화할 전망이다. 펌뱅킹 인터페이스를 통해 접근한 기존 금융 자산을 디파이 플랫폼에서 운용하거나, 반대로 블록체인 기반 자산의 정보를 전통적인 금융 앱에서 조회하는 것이 가능해진다. 이는 토큰화된 자산과 법정화폐 간의 원활한 상호 운용성을 위한 핵심 인프라가 될 것이다. 또한, 개인식별정보를 사용자 자신이 통제하는 자기주권 신원 기술과 결합될 경우, 펌뱅킹의 인증 및 동의 관리 프로세스를 더욱 강화하고 개인정보 보호 수준을 높일 수 있다.

이러한 기술 발전은 동시에 새로운 과제를 제기한다. 블록체인 네트워크의 처리 속도와 확장성, 다양한 퍼블릭 블록체인과 프라이빗 블록체인 간의 표준 부재, 그리고 익명성과 규제 준수 요건 사이의 긴장 관계는 해결해야 할 숙제로 남아 있다. 또한, 기존 금융 기관의 레거시 시스템과 블록체인 기반 신기술을 안전하게 통합하는 방법론과 표준이 아직 완전히 정립되지 않았다. 따라서 펌뱅킹 인터페이스의 미래는 이러한 기술적 진보를 수용하면서도 안정성과 보안을 유지하는 방향으로 진화할 것으로 보인다.

오픈뱅킹과 펌뱅킹의 확산은 국가별로 상이한 규제 프레임워크를 만들어냈다. 주요 경제권은 자국의 금융 환경과 소비자 보호 정책에 기반하여 각각의 규제를 도입했으며, 이로 인해 글로벌 금융기관이나 핀테크 기업이 여러 시장에 진출할 때 규제 준수 비용과 복잡성이 증가하는 과제를 낳았다. 예를 들어, 유럽의 PSD2(결제서비스지침2)와 영국의 오픈뱅킹 프레임워크, 한국의 금융결제원 오픈API 규정은 공통된 목표를 공유하지만, 기술적 세부사항, 인증 요건, 데이터 공유 범위 등에서 차이를 보인다.

이러한 규제 분편화를 해소하고 글로벌 금융 생태계의 효율성을 높이기 위한 국제적 논의와 협력이 활발히 진행되고 있다. 국제결제은행(BIS), 금융안정위원회(FSB), G20 등 국제기구를 중심으로 데이터 표준, API 설계 원칙, 사이버 보안 기준, 소비자 동의 관리 체계 등에 대한 공통 가이드라인을 마련하려는 노력이 이루어지고 있다. 목표는 국가 간 상호인정 체계를 구축하거나 최소한의 핵심 규제 기준을 조화시키는 것이다.

앞으로의 주요 과제는 기술 발전의 속도에 규제가 효과적으로 대응하면서도, 혁신을 지나치게 억누르지 않는 균형점을 찾는 것이다. 인공지능과 분산원장기술(DLT)을 활용한 스마트 규제 준수(RegTech) 도입, 그리고 규제당국 간 실시간 정보 공유 체계 구축이 해결책으로 논의된다. 궁극적으로 규제 합의와 글로벌 조화는 더욱 경쟁적이고 포용적이며 안전한 글로벌 금융 시장을 만드는 데 기여할 것이다.