응용 프로그램 인터페이스

API는 응용 프로그램 인터페이스(Application Programming Interface)의 약자이다. 이는 소프트웨어 구성 요소, 시스템, 또는 서비스 간의 상호작용을 정의하는 규칙과 도구의 집합을 가리킨다. API는 복잡한 내부 로직을 감추고, 표준화된 방식으로 특정 기능이나 데이터에 접근할 수 있는 방법을 제공한다. 이를 통해 서로 다른 소프트웨어가 정보를 교환하고 기능을 통합할 수 있게 된다.

금융 분야에서 API의 역할은 특히 중요하다. 금융 API는 은행, 증권사, 결제 서비스 제공자 등의 핵심 시스템과 외부 애플리케이션을 연결하는 다리 역할을 한다. 예를 들어, 모바일 뱅킹 앱이 사용자의 계좌 잔액을 조회하거나 외부 핀테크 앱이 사용자 동의 하에 거래 내역을 가져오는 모든 과정은 금융 API를 통해 이루어진다. 이는 기존의 폐쇄적인 금융 시스템을 개방형 생태계로 전환하는 핵심 기술이다.

API의 작동 방식은 일반적으로 요청(Request)과 응답(Response)의 구조를 따른다. 클라이언트 애플리케이션은 정의된 엔드포인트에 특정 형식의 요청을 보내고, 서버는 이에 대해 데이터(주로 JSON 또는 XML 형식)나 처리 결과를 응답으로 돌려준다. 이 과정에서 API 키나 OAuth와 같은 인증 메커니즘을 통해 접근 권한을 통제한다.

따라서 금융 API는 단순한 기술적 인터페이스를 넘어, 현대 금융 생태계의 연결망과 혁신의 기반 인프라로서 핵심적인 역할을 수행한다.

금융 데이터는 일반적인 데이터와 구별되는 몇 가지 중요한 특성을 지닌다. 가장 두드러진 특징은 높은 민감도와 실시간성 요구사항이다. 금융 데이터는 개인의 재무 정보나 기업의 미공개 경영 지표를 포함할 수 있어, 유출 시 심각한 사생활 침해나 시장 조작으로 이어질 수 있다[1]. 따라서 데이터 보호 규정이 엄격하게 적용된다.

또한 금융 시장 데이터는 매우 빠르게 변화하며, 그 가치가 시간에 극도로 예민하다. 주식 호가나 환율 정보는 수초, 심지어 밀리초 단위의 지연만으로도 거래 결정에 치명적 영향을 미칠 수 있다. 이로 인해 금융 API는 초고속 데이터 스트리밍과 극히 낮은 지연 시간을 보장하는 기술적 인프라를 필요로 한다.

데이터의 정확성과 무결성 또한 절대적 요건이다. 금융 거래나 계좌 잔고와 같은 데이터는 단 한 건의 오류도 허용되지 않는다. 이는 시스템 설계 시 강력한 오류 검출 및 데이터 검증 메커니즘을 필수적으로 포함하게 한다. 마지막으로, 금융 데이터는 복잡한 규제 프레임워크 (예: 자본시장법, 금융실명법)의 적용을 받아, API를 통한 데이터 접근과 사용에 법적, 제도적 제약이 따르는 경우가 많다.

시장 데이터 API는 금융 시장에서 생성되는 실시간 및 역사적 데이터에 대한 접근을 제공하는 인터페이스이다. 주식, 채권, 환율, 선물, 옵션, 지수 등 다양한 금융 상품의 가격, 호가, 체결량, 시장 깊이 정보를 전달하는 역할을 한다. 이러한 데이터는 증권사, 뉴스 서비스, 거래소, 전용 데이터 벤더를 통해 공급되며, API를 통해 핀테크 애플리케이션이나 트레이딩 시스템에 통합된다. 시장 데이터의 정확성과 신속성은 투자 의사결정의 핵심 요소이므로, 해당 API는 매우 낮은 지연 시간과 높은 신뢰성을 요구한다.

주요 제공 데이터는 다음과 같이 분류할 수 있다.

데이터 형식은 JSON이나 XML이 일반적이지만, 고빈도 트레이딩 분야에서는 FIX 프로토콜이 널리 사용된다. 전송 방식은 사용 사례에 따라 다르다. 실시간 모니터링이나 알고리즘 트레이딩에는 웹소켓을 이용한 지속적 스트리밍 방식이 적합하다. 반면, 리포트 생성이나 백테스팅과 같은 분석 작업에는 특정 시간에 대량의 역사적 데이터를 전송하는 배치 처리 방식이 효율적이다.

이러한 API의 접근과 비용 구조는 공급자에 따라 크게 다르다. 거래소의 공식 데이터는 일반적으로 유료이며, 계층별 구독 모델을 운영한다. 많은 핀테크 서비스는 야후 파이낸스나 알파비antage와 같이 제한적이지만 무료로 제공되는 API를 활용하기도 한다. 데이터의 품질, 빈도, 지연 시간은 이러한 비용과 직접적으로 연관된다.

결제 및 송금 API는 금융 거래의 실행을 가능하게 하는 인터페이스다. 이는 사용자가 애플리케이션을 통해 직접 은행 계좌에서 자금을 이체하거나, 상품 및 서비스에 대한 대금을 지불할 수 있도록 한다. 핵심 기능에는 결제 요청 생성, 거래 승인 처리, 실시간 또는 예약된 송금 실행, 그리고 거래 상태 및 결과 확인이 포함된다. 이러한 API는 전자상거래 플랫폼, 모바일 뱅킹 앱, 송금 서비스, 그리고 구독 결제 시스템 등 다양한 핀테크 서비스의 기반을 이룬다.

주요 제공자에는 신용카드 회사(Visa, Mastercard), PG사(결제 대행 서비스 업체), 은행, 그리고 페이팔이나 스트라이프와 같은 전자 지급 전문 기업이 있다. 구현 방식은 제공업체와 규제 환경에 따라 다르며, 일반적으로 다음과 같은 유형으로 구분된다.

이러한 API의 광범위한 채택은 오픈뱅킹 규제(예: 유럽의 PSD2)에 의해 촉진되었다. 이 규제는 은행이 제3자 공급자에게 고객의 계좌 정보 접근 및 결제 시작 권한을 안전하게 부여하도록 의무화한다[2]. 결과적으로 소비자는 여러 금융 기관의 애플리케이션을 한곳에서 통합 관리할 수 있고, 새로운 경쟁자들이 시장에 진입하기 쉬워졌다.

보안은 결제 및 송금 API의 최우선 고려사항이다. 토큰화 기술은 실제 카드 번호를 무의미한 토큰으로 대체하여 데이터 유출 위험을 줄인다. 또한 다중 인증(MFA)과 강력한 고객 인증(SCA) 요건은 무단 거래를 방지하기 위해 표준적으로 적용된다. API 제공자와 사용자는 엄격한 PCI DSS(결제 카드 산업 데이터 보안 표준) 준수와 같은 규제 요건을 충족해야 한다.

계좌 정보 및 거래 내역 API는 금융 기관의 고객 계좌에 대한 기본 정보와 자금 이동 기록을 프로그램 방식으로 조회할 수 있게 하는 인터페이스다. 이 API는 주로 오픈뱅킹 환경에서 핵심적인 역할을 수행하며, 사용자의 명시적 동의 하에 제3자 공급자(TPP)가 계좌 잔액, 계좌 목록, 입출금 거래 내역 등의 데이터에 접근할 수 있도록 허용한다. 이를 통해 사용자는 여러 은행의 자산과 지출 패턴을 한곳에서 통합 관리할 수 있다.

주요 제공 데이터는 다음과 같다.

이러한 API의 구현은 강력한 보안 체계를 필수로 한다. OAuth 2.0 프레임워크 기반의 인증과 동의 관리가 표준적으로 적용되며, 모든 데이터 전송은 TLS 암호화를 통해 보호된다. 또한 접근 범위(스코프)를 세분화하여 애플리케이션이 필요한 최소한의 데이터(예: 잔액만 조회 또는 거래 내역 포함)만 요청할 수 있도록 설계된다.

활용 측면에서 이 API는 개인 자산 관리 서비스(PFM), 자동화된 세금 계산 서비스, 지출 분석 도구, 신용평가 모델의 데이터 입력원 등 다양한 핀테크 애플리케이션의 기반이 된다. 사용자 경험을 혁신하는 동시에, PSD2와 같은 금융 규제는 이러한 데이터 접근의 표준과 안전성을 보장하기 위한 법적 틀을 제공한다[3].

신용평가 및 리스크 관리 API는 금융 기관이 대출 심사, 신용 한도 설정, 투자 위험 평가 등을 수행하는 데 필요한 핵심 데이터와 분석 도구를 제공합니다. 이 유형의 API는 개인이나 기업의 신용등급, 부채 비율, 상환 이력, 시장 변동성에 따른 위험 지표 등 정량적 데이터를 조회하고 처리하는 기능을 포함합니다. 이를 통해 금융사는 보다 객관적이고 효율적인 위험 기반 의사결정을 내릴 수 있습니다.

주요 제공 데이터에는 개인신용평점, 기업의 재무제표 정보, 부도확률 예측 모델의 결과값, 담보물의 가치 평가 데이터 등이 포함됩니다. 이러한 API는 종종 전문 신용평가기관, 금융 데이터 벤더, 또는 대형 금융 기관 자체의 플랫폼에서 서비스 형태로 제공됩니다. 사용자는 특정 주체에 대한 식별 정보(예: 주민등록번호, 사업자등록번호)를 API 요청에 포함시켜 해당 주체의 신용 및 위험 관련 보고서를 수신합니다.

기술적 구현 측면에서 이 API들은 높은 수준의 보안과 규제 준수를 요구합니다. 민감한 금융 정보를 다루므로 OAuth 2.0, API 키와 같은 강력한 인증 메커니즘과 함께 모든 데이터 전송 구간에 암호화가 적용됩니다. 데이터 형식은 대부분 구조화된 JSON 또는 XML을 사용하며, 실시간 조회와 배치 처리 방식을 모두 지원하는 경우가 많습니다.

이러한 API의 활용은 전통적인 대출 업무를 넘어 핀테크 기반 간편 대출 서비스, P2P 대출 플랫폼의 리스크 관리, 그리고 로보어드바이저가 포트폴리오를 구성할 때 개별 자산의 위험도를 평가하는 데까지 확장되고 있습니다.

금융 API 접근을 통제하고 무단 사용을 방지하기 위해 다양한 인증 및 보안 프로토콜이 사용된다. 가장 일반적인 방식은 API 키를 이용한 인증이다. 클라이언트는 API 제공자로부터 발급받은 고유한 키를 각 요청에 포함시켜 자신의 신원을 증명한다. 이 방식은 구현이 간단하지만, 키가 노출될 경우 보안 위협에 취약할 수 있다. 이를 보완하기 위해 요청에 디지털 서명을 추가하거나, 키에 특정 IP 주소나 도메인만 허용하는 제한을 두는 방법이 활용된다.

보다 강력한 인증과 권한 위임을 위해 OAuth 프레임워크가 널리 채택된다. 특히 오픈뱅킹 환경에서 제3자 제공자(TPP)가 고객의 명시적 동의 하에 금융 데이터에 접근할 때 핵심 역할을 한다. OAuth 2.0은 사용자가 암호를 제3자와 공유하지 않고도 안전하게 접근 권한을 부여할 수 있는 인증 토큰 기반의 메커니즘을 제공한다. 금융 API에서는 보안 수준이 높은 OAuth 흐름, 예를 들어 인가 코드 부여 방식을 주로 사용한다.

고급 보안을 요구하는 시나리오에서는 클라이언트 인증서를 활용한 상호 TLS 인증이 적용된다. 이 방식에서는 클라이언트와 서버 양측이 신뢰할 수 있는 인증서를 소유하고 검증하여 통신 채널 자체를 보호한다. 또한 모든 요청과 응답 데이터는 전송 계층 보안 프로토콜을 통해 암호화되어 중간에서의 탈취나 변조를 방지한다.

이러한 보안 조치들은 금융 규제 당국이 요구하는 엄격한 기준을 충족시키고, 민감한 금융 데이터와 자금 이체 기능을 보호하는 데 필수적이다.

금융 API는 다양한 데이터 형식을 사용하여 정보를 교환한다. 가장 널리 사용되는 형식은 JSON과 XML이다. JSON은 가볍고 읽기 쉬우며 현대 웹 개발에서 사실상의 표준이다. XML은 구조가 엄격하고 검증이 용이하여 복잡한 문서 중심 데이터 교환에 여전히 사용된다. 금융 거래의 실시간성과 정확성 요구로 인해, 두 형식 모두 효율적인 파싱과 낮은 지연 시간을 보장하는 구현이 중요하다.

특히 금융 시장에서의 고빈도 거래나 주문 전달에는 전문 메시징 프로토콜인 FIX가 널리 채택된다. FIX는 금융 업계에서 개발된 표준 프로토콜로, 주문, 실행, 시장 데이터를 교환하는 데 특화되었다. 태그-값 쌍으로 구성된 이 프로토콜은 매우 효율적이며, 전 세계 거래소와 중개 회사 간의 상호 운용성을 제공한다.

다음은 주요 금융 API 데이터 형식의 특징을 비교한 표이다.

선택된 데이터 형식은 API의 성능, 개발 편의성 및 상호 운용성에 직접적인 영향을 미친다. 많은 현대 금융 API는 개발자 친화성을 위해 JSON을 기본으로 채택하면서도, 내부 시스템 간 통신이나 특정 시장 연결에는 FIX나 XML을 병용하는 하이브리드 아키텍처를 사용하기도 한다.

금융 API에서 데이터 전송 방식은 크게 실시간 스트리밍과 배치 처리로 구분된다. 이 두 방식은 데이터의 신선도, 처리량, 시스템 부하, 활용 목적에 따라 선택된다.

실시간 스트리밍 API는 웹소켓이나 Server-Sent Events(SSE) 같은 프로토콜을 사용하여 데이터 변경이 발생하는 즉시 클라이언트에게 지속적으로 전송한다. 이 방식은 주로 초단위 변동성이 큰 주식 시장의 호가나 체결 가격, 외환 시장의 실시간 환율, 모니터링 시스템의 이상 거래 알림 등에 활용된다. 데이터의 최신성을 보장해야 하는 알고리즘 트레이딩이나 리스크 관리 대시보드에 필수적이다. 그러나 지속적인 연결을 유지하고 대량의 데이터를 순간적으로 처리해야 하므로 서버와 네트워크에 높은 부하를 주며, 구현 복잡도와 비용이 상대적으로 높다.

반면, 배치 처리 API는 특정 시간 간격(예: 1시간, 1일)으로 또는 요청 시점에 일정 기간의 데이터를 묶어서 한 번에 전송한다. JSON이나 XML 형식의 RESTful API 호출이 일반적이다. 이 방식은 일일 종가 집계, 일별 거래 내역 정산, 월별 계좌 리포트 생성, 신용평가 모델을 위한 과거 데이터 적재 등에 적합하다. 시스템 자원을 효율적으로 사용할 수 있고, 대용량의 역사적 데이터를 안정적으로 전송하는 데 유리하다. 그러나 데이터의 실시간성이 떨어져 시장 상황에 대한 즉각적인 대응이 필요한 서비스에는 부적합할 수 있다.

다음 표는 두 방식의 주요 차이점을 요약한다.

많은 금융 시스템은 두 방식을 혼합하여 사용한다. 예를 들어, 실시간 스트리밍으로 현재 포지션과 시장 위험을 모니터링하면서, 하루가 끝난 후 배치 처리로 당일 모든 거래를 정산하고 리포트를 생성하는 방식이다.

금융 API의 운영은 엄격한 법적 및 규제적 틀 내에서 이루어진다. 특히 유럽 연합의 PSD2(Payment Services Directive 2)는 금융 데이터 접근과 결제 서비스 분야에서 중요한 규제 체계를 구축했다. PSD2는 고객의 명시적 동의 하에 제3자 공급자(TPP)가 은행 계좌 정보에 접근하거나 결제를 개시할 수 있도록 의무화하여, 오픈뱅킹 생태계의 법적 기반을 마련했다[4].

이러한 규제는 금융 API 제공자에게 구체적인 기술적 및 운영상의 요건을 부과한다. 주요 요건은 다음과 같다.

한국을 비롯한 여러 국가도 자국의 오픈뱅킹 체계를 도입하며 유사한 규제를 시행하고 있다[5]. 이는 금융 API 서비스가 단순한 기술 협력이 아닌, 금융 거래의 안전성과 소비자 보호를 최우선으로 하는 규제 대상 서비스임을 의미한다. 따라서 API 제공자는 관련 법규를 지속적으로 모니터링하고 기술 표준을 준수하는 것이 필수적이다.

금융 API의 표준화는 상호운용성과 효율성을 보장하기 위해 중요하다. 여러 국제 기구와 컨소시엄이 관련 표준과 프로토콜을 개발 및 유지 관리한다.

금융 메시징 분야에서 가장 널리 사용되는 표준은 FIX 프로토콜이다. 이는 실시간으로 주문, 실행, 할당 정보를 교환하기 위한 업계 표준 메시징 프로토콜이다. 주로 증권 거래소, 투자 은행, 브로커-딜러 간의 전자 거래에 사용된다. 오픈뱅킹과 결제 서비스 지침(PSD2)의 등장으로 OAuth 2.0과 OpenID Connect가 금융 데이터 접근을 위한 핵심 인증 및 권한 부여 표준으로 자리 잡았다. 또한, REST 아키텍처 스타일과 JSON 데이터 형식이 현대 금융 API의 사실상(de facto) 표준이 되었다.

다양한 특화된 표준도 존재한다. 예를 들어, ISO 20022는 국제 금융 비즈니스 메시징을 위한 통합 표준으로, 결제, 증권, 트레이드 서비스, 카드 관련 메시지를 포괄한다. SWIFT 메시지 마이그레이션의 기반이기도 하다. 금융 데이터 교환을 위한 오픈 표준으로는 FDX API가 있으며, 이는 북미 지역의 금융 데이터 공유 생태계에서 널리 채택되고 있다. 다음 표는 주요 금융 API 표준과 프로토콜을 정리한 것이다.

이러한 표준의 채택은 시스템 통합 비용을 줄이고, 혁신 속도를 높이며, 규제 준수를 용이하게 한다. 그러나 글로벌 규제 환경과 기술 발전에 따라 표준은 지속적으로 진화하고 있다.

핀테크 애플리케이션은 API를 핵심 인프라로 삼아 기존 금융 서비스의 경계를 확장하고 새로운 가치를 창출한다. 핀테크 기업들은 은행, 증권사, 카드사 등이 제공하는 다양한 금융 API를 조합하여 전통적인 금융 기관이 제공하지 못했던 편리하고 맞춤형 서비스를 구축한다. 이를 통해 소비자는 단일 애플리케이션 내에서 여러 기관의 계좌 정보를 통합 조회하거나, 간편한 비교를 통해 최적의 금융 상품을 선택하는 것이 가능해졌다.

핀테크 애플리케이션에서 API의 활용은 크게 몇 가지 범주로 나눌 수 있다. 첫째는 오픈뱅킹 API를 활용한 계좌 정보 집계 및 결제 서비스이다. 사용자는 하나의 앱에서 여러 은행 계좌의 잔액과 거래 내역을 한눈에 확인할 수 있으며, 타행 이체를 실행할 수 있다. 둘째는 시장 데이터 API를 기반으로 한 투자 정보 및 자산 관리 서비스이다. 실시간 주가, 환율, 뉴스 데이터를 수집하여 개인화된 투자 분석을 제공하거나, 로보어드바이저를 통해 자동화된 포트폴리오 관리를 구현한다. 셋째는 결제 및 송금 API를 활용한 간편 결제 및 국제 송금 솔루션이다.

이러한 API 기반의 접근 방식은 금융 생태계의 개방성을 증진시키고 혁신을 촉진한다. 핀테크 스타트업은 막대한 초기 투자 없이도 전문적인 금융 기능을 서비스에 빠르게 통합할 수 있으며, 전통 금융 기관은 자신의 핵심 인프라를 외부에 개방함으로써 새로운 고객 유통 채널을 확보하고 서비스 범위를 넓힌다. 결과적으로 소비자는 더 많은 선택지와 경쟁으로 인해 향상된 서비스와 유리한 조건을 누리게 된다.

알고리즘 트레이딩은 사전에 정의된 규칙과 알고리즘에 따라 컴퓨터 프로그램이 금융 상품을 자동으로 매매하는 것을 말한다. 금융 API는 이러한 시스템의 핵심 구성 요소로, 실시간 시장 데이터를 수집하고, 복잡한 분석을 수행하며, 거래 명령을 거래소나 중개 회사에 전송하는 역할을 한다. 알고리즘 트레이딩 시스템은 시장 데이터 API를 통해 주식, 선물, 옵션, 외환 등의 가격, 호가, 체결량 데이터를 초고속으로 수신한다. 이후 이 데이터는 통계적 모델, 기계 학습 알고리즘, 또는 기술적 분석 지표를 활용해 매매 신호를 생성하는 데 사용된다.

생성된 거래 신호는 주문 실행 API를 통해 실제 거래 플랫폼으로 전송되어 자동으로 체결된다. 이 과정은 수 밀리초 또는 마이크로초 단위로 이루어져야 하므로, 지연 시간은 가장 중요한 성능 지표 중 하나이다. 주요 거래 알고리즘에는 추세 추종, 차익 거래, 시장 조성, 고빈도 거래 등 다양한 전략이 포함된다.

이러한 시스템의 구현은 엄격한 기술적 요구사항을 수반한다. 실시간 스트리밍 API는 지속적인 데이터 흐름을 제공하며, FIX 프로토콜은 금융 기관 간 거래 메시지를 교환하는 데 널리 사용되는 산업 표준이다. 또한, 알고리즘의 성능을 검증하고 위험을 관리하기 위해 백테스팅 환경에서 역사적 데이터 API를 활용한 시뮬레이션이 필수적으로 선행된다.

개인 자산 관리 서비스는 금융 API를 활용하여 사용자의 다양한 금융 계좌 정보를 한곳에 통합하고 분석하는 서비스이다. 사용자는 은행 계좌, 증권사 계좌, 연금 계좌, 신용카드 거래 내역 등을 하나의 플랫폼에서 조회할 수 있다. 이를 위해 서비스 제공자는 각 금융기관이 공개한 계좌 정보 API와 거래 내역 API를 호출하여 데이터를 수집한다. 이렇게 통합된 데이터를 바탕으로 서비스는 월별 지출 분석, 자산 배분 현황, 저축 목표 달성도 등을 시각화하여 사용자에게 제공한다.

이러한 서비스의 핵심 기능은 자동화된 재무 계획 및 조언이다. API를 통해 실시간으로 업데이트되는 거래 데이터를 기반으로 서비스는 예산 초과 항목을 알리거나, 반복적인 지출 패턴을 분석하여 절약 가능한 부분을 제안한다. 더 나아가 사용자의 위험 성향과 재무 목표를 입력받아 자산배분 포트폴리오를 추천하고, 시장 데이터 API로부터 얻은 실시간 금융 상품 정보를 연동하여 적절한 투자 상품을 제안하기도 한다.

서비스 구현 시 주요 고려사항은 다음과 같다.

이러한 서비스는 사용자로 하여금 자신의 재무 상태를 명확히 이해하고 합리적인 금융 결정을 내리는 데 도움을 준다. 핀테크 기업들은 이러한 편의성과 가치를 제공하며 기존 금융기관과 차별화된 서비스를 구축한다.

금융 API는 민감한 개인 및 금융 데이터를 처리하기 때문에 데이터 프라이버시 보호는 핵심적인 도전 과제이다. 오픈뱅킹과 같은 규제는 데이터 공유를 촉진하지만, 동시에 사용자 동의 하에 제3자에게 데이터 접근 권한을 부여하는 복잡한 프라이버시 모델을 요구한다. API 제공자와 소비자 모두 명확한 데이터 사용 정책을 수립하고, 최소한의 데이터 접근 원칙을 준수해야 한다. 또한, GDPR이나 지역별 데이터 보호법과 같은 규정을 위반할 경우 막대한 법적 제재와 신뢰 손실을 초래할 수 있다.

주요 보안 위협으로는 인증 및 접근 제어의 취약점을 통한 무단 접근이 있다. API 키가 노출되거나, OAuth 토큰 관리가 미흡할 경우 공격자가 합법적인 사용자를 사칭하여 데이터를 탈취하거나 불법 거래를 실행할 수 있다. 또한, 분산 서비스 거부 공격(DDoS)은 API 서버의 가용성을 저하시켜 금융 서비스의 연속성을 위협한다. 악의적인 공격자는 과도한 요청을 보내 시스템을 마비시키거나, 처리 지연을 유발하여 시장 조작의 기회를 노릴 수도 있다.

데이터 무결성과 중간자 공격(MITM) 또한 중요한 위협 요소이다. 전송 중인 금융 데이터가 변조되거나 가로채어질 경우 심각한 재정적 손실을 초래한다. 이를 방지하기 위해 엔드투엔드 암호화와 전송 계층 보안(TLS) 프로토콜의 강력한 적용이 필수적이다. 뿐만 아니라, 내부자 위협이나 제3자 공급망 공격은 외부 공격보다 탐지하기 어려울 수 있으며, 지속적인 모니터링과 엄격한 내부 통제 절차가 필요하다.

이러한 위협에 대응하기 위해 금융 기관과 핀테크 기업은 정기적인 보안 감사와 침투 테스트를 실시하고, API 게이트웨이를 활용한 트래픽 모니터링과 속도 제한을 구현한다. 또한, 이상 거래 탐지 시스템과 연계하여 실시간으로 의심스러운 API 호출 패턴을 식별하고 차단하는 다층적 보안 체계를 구축해야 한다.

금융 API는 높은 수준의 시스템 안정성을 요구한다. 금융 거래는 실시간성을 띠며, 시스템 장애는 직접적인 재정적 손실과 신뢰도 하락으로 이어진다. 따라서 고가용성과 재해 복구 계획은 필수적인 설계 요소이다. 주요 시스템은 일반적으로 99.99% 이상의 가동 시간을 보장하기 위해 다중화된 데이터 센터와 자동 장애 조치 메커니즘을 구축한다.

성능 요구사항은 API의 유형에 따라 크게 달라진다. 알고리즘 트레이딩이나 시장 데이터 스트리밍과 같은 서비스는 초 단위, 심지어 밀리초 단위의 지연 시간을 요구한다. 반면, 배치 처리를 통한 일일 정산이나 보고서 생성 API는 처리량과 데이터 정확성에 더 중점을 둔다. 일반적인 성능 지표는 다음과 같다.

이러한 요구사항을 충족시키기 위해 로드 밸런싱, 캐싱, 수평적 확장 등의 기술이 광범위하게 적용된다. 또한, 부하 테스트와 성능 모니터링을 지속적으로 수행하여 예상치 못한 트래픽 급증에도 시스템이 견딜 수 있도록 해야 한다. 금융 API의 성능은 단순한 기술적 지표를 넘어 서비스의 경쟁력과 신뢰성을 좌우하는 핵심 요소이다.