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요구불예금은 예금자가 원하는 때에 언제든지 자금을 인출할 수 있는 예금 상품이다. 당좌예금, 보통예금, 저축예금 등이 이에 해당하며, 특히 보통예금은 가장 대표적인 요구불예금이다. 이 상품은 자금의 유동성을 최우선으로 하는 고객에게 적합하며, 은행에 예치된 자금을 필요할 때 즉시 현금으로 전환할 수 있다는 점이 가장 큰 특징이다.

요구불예금의 이자율은 일반적으로 정기예금이나 정기적금에 비해 낮은 편이다. 이는 금융기관이 예금자의 자금을 장기적으로 운용할 수 없기 때문이다. 또한, 이자 지급 방식은 계좌에 잔액이 유지되는 기간에 따라 일정 기간(예: 6개월)마다 계산되어 지급되는 경우가 많다. 이러한 특성상 단기 자금을 예치하거나, 생활비나 비상금을 관리하는 당좌계좌로 널리 활용된다.

[정보 테이블 확정 사실]에 따르면 예금 상품은 일반적으로 원금이 보장되지만, 요구불예금의 경우에도 예금자보호제도에 따라 1인당 1금융기관당 5천만 원 한도 내에서 보호를 받는다. 다만, 이자소득세는 다른 예금 상품과 마찬가지로 부과된다. 요구불예금은 금융 거래의 편의성을 높이는 기본적인 은행업 서비스의 핵심을 이루고 있다.

정기예금은 은행이나 금융기관에 일정 금액을 일정 기간 동안 맡기고, 만기일에 원금과 약정된 이자를 함께 받는 금융 상품이다. 요구불예금과 달리 자금을 약정 기간 동안 인출할 수 없거나, 중도해지 시 약정 이율보다 낮은 금리가 적용되는 것이 일반적이다. 이는 금융기관이 자금을 안정적으로 운용할 수 있게 하여, 비교적 높은 이자를 지급할 수 있는 구조를 만든다. 따라서 목돈을 안전하게 보관하면서 확정된 수익을 기대하는 예금자에게 적합한 상품이다.

정기예금의 가장 큰 특징은 원금이 보장된다는 점이다. 예금자보호제도에 따라 1인당 1금융기관당 최대 5천만 원까지 원금과 이자가 보호되므로, 투자 상품에 비해 위험이 매우 낮다. 또한 약정한 만기까지 기다리면 계약 시 정해진 금리로 이자가 지급되어 수익을 미리 예측할 수 있다. 이자 지급 방식은 만기일시상환형이 일반적이지만, 월 이자 지급형 상품도 존재한다.

정기예금을 선택할 때는 금리, 만기, 이자 지급 방식 외에도 중도해지 조건을 꼼꼼히 확인해야 한다. 급한 용돈이 필요해 만기 전에 해지할 경우, 대부분의 상품에서 약정 이자를 받지 못하고 매우 낮은 활성금리가 적용된다. 또한 이자 소득에는 이자소득세가 원천징수되므로, 실질 수령액은 명목 이자에서 세금을 뺀 금액임을 고려해야 한다. 다양한 금융기관의 상품을 비교하여 자신의 자금 계획에 가장 적합한 정기예금 상품을 선택하는 것이 중요하다.

정기적금은 은행이나 우체국과 같은 금융기관에 가입 시 약정한 금액을 매월 정기적으로 납입하고, 일정 기간(만기) 후 원금과 이자를 함께 돌려받는 예금 상품이다. 정기예금이 일시에 큰 금액을 예치하는 방식이라면, 정기적금은 소액을 꾸준히 저축하여 목돈을 마련하는 데 적합한 상품이다. 이 상품은 일반적으로 원금보장 상품으로 분류되며, 예금자보호제도에 따라 보호를 받는다.

정기적금의 가장 큰 특징은 강제 저축 효과이다. 가입자가 매월 약정한 날짜에 일정 금액을 납입해야 하므로, 계획적인 저축 습관을 기르는 데 도움이 된다. 만기 전에 중도해지를 할 경우, 약정한 이율보다 낮은 중도해지금리가 적용되거나 일정한 위약금이 부과될 수 있어 자금 인출에 제약이 따른다. 따라서 가입 시 자신의 소득과 지출 계획을 고려하여 무리하지 않는 금액으로 설정하는 것이 중요하다.

정기적금의 이자는 보통 만기일에 원금과 함께 일괄 지급되는 방식이 일반적이다. 이자 계산 방법은 단리와 복리가 있으며, 상품에 따라 다르다. 또한 이자 소득에는 이자소득세가 원천징수되며, 일부 장기저축 상품이나 특정 요건을 충족하는 경우 비과세 혜택을 받을 수도 있다. 다양한 금융기관에서는 만기 연장이나 자동 재예치 서비스, 또는 목적별 적금 상품을 제공하기도 한다.

자유적립식 적금은 예금자가 매월 납입할 금액과 납입 시기를 자유롭게 정할 수 있는 적금 상품이다. 정기적금이 매월 일정 금액을 정해진 날짜에 납입해야 하는 것과 달리, 예금자의 자금 사정에 따라 유연하게 저축할 수 있는 것이 특징이다. 일부 상품은 월 납입 최소 금액만 충족하면 되며, 때에 따라 납입하지 않는 달이 있어도 무방한 경우가 많다.

이 상품은 수시로 입금이 가능한 요구불예금의 편리성과 정기적으로 저축하는 적금의 장점을 결합한 형태로 볼 수 있다. 다만, 이자율은 일반적으로 정기적금보다 낮은 경우가 많으며, 약정한 최소 저축액이나 최소 저축 기간을 충족하지 않을 경우 약정 금리가 적용되지 않거나 페널티가 부과될 수 있다. 자유적립식 적금은 고정된 수입이 없거나 수입이 변동적인 프리랜서, 학생 등이 불규칙한 소득을 체계적으로 저축하는 데 활용하기에 적합하다.

CMA는 현금 관리 계좌의 약자로, 증권사나 은행 등 금융기관에서 제공하는 자산 관리 상품이다. 예금과 투자의 특성을 결합한 상품으로, 주식이나 채권 등 펀드에 투자하여 발생하는 수익을 기반으로 이자를 지급하는 구조를 가진다. 일반적인 정기예금과 달리 자금을 유동성 높은 금융 자산에 투자하기 때문에 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있으며, 입출금이 자유로운 것이 특징이다.

CMA의 주요 특징은 예금자보호제도의 적용을 받는다는 점이다. CMA 계좌에 맡겨진 자금은 예금보험공사에 의해 1인당 1금융기관당 원금과 이자를 합쳐 최대 5천만 원까지 보호된다[2]. 또한 공매도나 신용거래가 불가능한 현금성 계좌로서, 주식 매매를 위한 주문 용도로도 사용된다. 이자 지급 방식은 일반적으로 MMF 등 머니마켓펀드의 수익률을 기반으로 하여 일정 주기로 계산된다.

CMA는 단기 자금을 안전하게 운용하면서도 수시 입출금이 가능해야 하는 개인이나 기업의 운전 자금 관리에 적합하다. 금리 변동에 민감하게 반응하는 금융 상품이므로, 가입 전 운용 수익률과 수수료 조건, 펀드의 구체적인 투자 대상 등을 꼼꼼히 비교하는 것이 중요하다.

예금의 가장 큰 특징 중 하나는 원금이 보장된다는 점이다. 이는 예금 상품에 가입할 때 납입한 원금이 만기 시 감소하지 않고 그대로 돌려받을 수 있음을 의미한다. 이러한 원금 보장은 주식이나 펀드 등 원금이 변동될 수 있는 투자 상품과 구별되는 예금의 핵심 장점으로, 안정적인 자산 운용을 원하는 개인투자자들에게 적합하다.

원금 보장은 예금자보호제도에 의해 뒷받침된다. 이 제도는 예금보험공사가 운영하며, 금융기관이 도산하는 경우에도 예금자의 원금과 이자를 일정 한도 내에서 보호해 준다. 현재 보호 한도는 예금자보호법에 따라 1인당 1금융기관당 원금과 이자를 합쳐 5천만 원이다. 따라서 예금자는 해당 한도 내에서 자금을 안전하게 관리할 수 있다.

그러나 모든 예금 상품이 무조건적인 원금 보장을 제공하는 것은 아니다. CMA(현금관리계좌)의 경우 예금자보호대상이지만, 운용 자산의 가치가 변동될 수 있어 원금 보장이 완전히 보장되지 않을 수 있다. 또한, 정기예금이나 정기적금을 만기 전에 중도해지할 경우 약정 금리보다 낮은 금리가 적용되거나 중도해지금리가 적용되어 원금 손실은 없을지라도 예상했던 이자를 전부 받지 못할 수 있다.

예금의 이자 지급은 금융기관이 예금자에게 자금을 예치해 준 대가로 지불하는 수익이다. 이자는 예금의 종류와 조건에 따라 그 지급 방식과 시점이 달라진다. 일반적으로 정기예금은 만기일에 원금과 함께 이자를 일괄 지급하는 방식이 일반적이며, 정기적금은 매월 납입한 금액에 대해 약정 기간이 끝난 후 이자를 받는다. CMA와 같은 요구불예금은 예금 잔액에 따라 이자가 실시간으로 계산되어 일정 주기(예: 월말)에 지급되는 경우가 많다.

이자 지급 방식은 단리와 복리로 구분된다. 단리는 원금에 대해서만 이자가 계산되는 반면, 복리는 원금에 더해 이미 발생한 이자까지 재투자되어 이자가 계산되므로 장기적으로 더 높은 수익을 기대할 수 있다. 많은 금융기관에서는 정기예금 상품에 복리 방식을 적용하여 고객의 자산 증식을 도모한다. 이자 지급 주기는 상품별로 상이하며, 월 이자 지급형, 분기별 지급형, 만기 일시 지급형 등 다양한 옵션이 제공된다.

이자 소득에는 이자소득세가 부과된다. 은행 등 금융기관은 예금 이자를 지급할 때 원천징수 방식으로 세금을 공제한 나머지 금액을 예금자에게 지급하는 것이 일반적이다. 다만, 개인종합저축계좌(ISA)나 청년도약계좌 등 일부 비과세 또는 세제 혜택이 적용되는 특별한 예금 상품의 경우에는 조건에 따라 이자 소득에 대한 세금이 감면되거나 면제될 수 있다.

예금의 이자율, 즉 금리는 시장 금리, 한국은행의 기준금리, 금융기관의 자금 조달 상황 등에 따라 변동된다. 따라서 예금 가입 시 약정된 금리는 만기까지 유지되는 고정금리 방식과 시장 상황에 따라 변동되는 변동금리 방식 중 선택할 수 있다. 이자 지급과 관련된 모든 조건,包括 지급 시기, 금리 적용 방식, 세금 공제 여부 등은 예금 가입 시 체결하는 약관에 명시되어 있으므로 사전에 꼼꼼히 확인하는 것이 중요하다.

예금자보호제도는 예금을 맡긴 예금자의 자금을 보호하기 위한 법적 장치이다. 이 제도는 금융기관이 도산하거나 영업정지 등의 사유로 예금을 지급할 수 없게 될 경우, 예금자의 원금과 약정이자를 일정 한도 내에서 보장해 준다. 우리나라에서는 예금자보호법에 근거하여 운영되며, 예금보험공사가 이를 관리하고 보험 기금을 운용한다.

주요 내용은 1인당 1금융기관당 원금과 이자를 합하여 최고 5천만 원까지 보호한다는 점이다. 이 보호 한도는 은행, 상호저축은행, 신용협동조합 등 예금자보호법에 가입된 모든 금융기관에 동일하게 적용된다. 따라서 여러 금융기관에 예금을 분산하여 가입하면, 각 기관별로 5천만 원까지 보호를 받을 수 있다.

보호 대상이 되는 예금의 종류에는 정기예금, 정기적금, 자유적립식 적금, 요구불예금 등 대부분의 일반적인 예금 상품이 포함된다. 반면, 주식이나 채권, 펀드 등 투자상품은 예금자보호제도의 적용을 받지 않는다는 점에 유의해야 한다. 이 제도는 금융 시스템에 대한 신뢰를 유지하고, 소액 예금자의 피해를 방지하는 데 핵심적인 역할을 한다.

예금의 금리는 예금자가 금융기관에 자금을 맡긴 대가로 받는 이자의 비율을 의미한다. 이는 예금 상품의 수익성을 결정하는 가장 핵심적인 요소이며, 일반적으로 연간 기준으로 표시된다. 금리는 한국은행의 기준금리, 시장의 자금 수급 상황, 물가 상승률, 해당 금융기관의 자금 조달 정책 등 다양한 요인에 의해 결정된다. 예금자는 금리가 높을수록 동일한 기간 동안 더 많은 이자를 받을 수 있다.

예금 금리는 상품의 유형과 조건에 따라 크게 두 가지로 구분된다. 첫째는 계약 시 정해진 금리가 만기까지 변하지 않는 고정금리이다. 정기예금이나 정기적금이 대표적이며, 금리 변동 위험으로부터 자산을 보호할 수 있다는 장점이 있다. 둘째는 시장 금리 변동에 따라 주기적으로 적용 금리가 바뀌는 변동금리이다. CMA(현금관리계좌)나 일부 요구불예금이 이에 해당하며, 시장 금리가 상승할 경우 더 높은 수익을 기대할 수 있다.

금리를 비교할 때는 명목금리와 실질금리를 구분하여 이해하는 것이 중요하다. 명목금리는 계약서에 명시된 금리를 말한다. 반면 실질금리는 명목금리에서 예상 인플레이션(물가 상승률)을 뺀 값으로, 화폐의 구매력 변화를 반영한 진정한 수익률을 나타낸다. 물가 상승률이 명목금리보다 높다면 실질금리는 마이너스가 되어 자산의 실질 가치가 줄어들 수 있기 때문이다.

따라서 예금 가입 시에는 단순히 명목금리의 높낮이만 비교하기보다, 금리 유형과 함께 예금자보호제도 보장 범위, 만기, 중도해지 시 불이익 조건 등을 종합적으로 고려하여 결정해야 한다.

만기는 예금이나 적금과 같은 금융 계약이 종료되는 시점을 의미한다. 계약 시 정해진 기간이 끝나는 날로, 이 날짜에 원금과 약정된 이자를 합한 금액을 고객에게 지급하는 것이 일반적이다. 예를 들어, 1년 만기의 정기예금에 가입했다면 계약일로부터 정확히 1년 후가 만기가 된다.

만기는 금융 상품의 핵심 조건 중 하나로, 금리와 함께 상품의 수익성을 결정짓는 중요한 요소이다. 일반적으로 만기가 길수록 금융기관은 자금을 장기간 안정적으로 운용할 수 있어, 고객에게 더 높은 금리를 제공하는 경우가 많다. 따라서 정기예금이나 정기적금을 선택할 때는 자신의 자금 계획에 맞는 적절한 만기 기간을 설정하는 것이 중요하다.

만기 전에 자금이 필요해 계약을 해지하는 것을 중도해지라고 하며, 이 경우 약정 금리보다 낮은 금리가 적용되거나 위약금이 부과될 수 있어 예상했던 수익을 얻지 못할 수 있다. 따라서 만기까지 자금을 인출하지 않을 수 있는지 신중히 고려해야 한다. 일부 상품인 CMA나 요구불예금은 만기 개념이 없거나 매우 짧아 비교적 자유롭게 입출금이 가능하다는 차이점이 있다.

만기가 도래하면 금융기관은 원금과 이자를 고객의 계좌로 입금하거나, 자동으로 같은 조건으로 재예치를 진행하는 경우도 있다. 고객은 만기일 전후로 상환 방법을 미리 확인하고, 필요에 따라 자금을 다른 투자나 소비에 재배분하는 결정을 하게 된다.

복리는 예금이나 투자에서 발생한 이자를 다시 원금에 합산하여, 다음 이자 계산의 기초가 되게 하는 이자 계산 방식을 말한다. 이는 단리와 구분되는 개념으로, 시간이 지남에 따라 이자가 이자를 낳는 효과를 통해 자산이 기하급수적으로 증가할 수 있게 한다. 복리 효과를 극대화하기 위해서는 높은 금리, 장기간의 투자 기간, 그리고 이자가 자주 복리화되는 것이 중요하다.

복리 계산의 핵심은 원금에 이자를 더한 합계액을 새로운 원금으로 간주하여 다음 이자를 계산하는 것이다. 예를 들어, 연 5%의 복리로 100만 원을 예금했을 때, 1년 후에는 105만 원이 되고, 2년 후에는 이 105만 원을 기준으로 이자가 계산되어 110만 2500원이 된다. 시간이 길어질수록 단리와의 수익률 차이는 크게 벌어진다.

일반적인 정기예금이나 정기적금은 만기 시점에 이자를 지급하는 방식이 많아 사실상 단리에 가깝지만, 일부 상품에서는 이자를 재예치하는 방식으로 복리 효과를 적용하기도 한다. 반면, CMA나 일부 투자 상품에서는 발생한 수익이 매일 또는 매월 재투자되어 복리 효과가 적용되는 경우가 많다. 따라서 장기적인 자산 증식을 목표로 할 때는 복리의 원리를 이해하고 이를 활용할 수 있는 상품을 선택하는 것이 유리하다.

중도해지는 예금 계약에서 정해진 만기일 이전에 예금을 인출하여 계약을 해지하는 것을 말한다. 이는 정기예금이나 정기적금과 같이 일정 기간 동안 자금을 예치하기로 약정한 상품에서 주로 발생하는 개념이다. 중도해지 시에는 일반적으로 약정한 만기까지 예치했을 때 받을 수 있는 약정 금리를 적용받지 못하며, 금융기관이 정한 중도해지금리가 적용되어 예상했던 것보다 적은 이자를 받게 된다. 또한 경우에 따라 약정 위약금이나 수수료가 부과될 수도 있다.

중도해지 절차는 금융기관의 창구 방문, 인터넷 뱅킹, 모바일 앱 등을 통해 신청할 수 있다. 중도해지 시 지급되는 금액은 원금에 중도해지 이자를 더한 금액에서 필요한 경우 세금과 수수료를 공제한 최종 금액이다. 특히 정기적금의 경우, 이미 납입한 횟수에 따라 해지 시점이 달라지고 이자 계산 방식이 복잡해질 수 있어 주의가 필요하다.

중도해지 가능 여부와 조건, 적용 금리는 금융상품별로, 그리고 금융기관별로 상이하므로 가입 시 약관을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요하다. 일부 CMA나 특별한 조건의 예금 상품은 중도해지 제한이 없거나 제약이 적은 경우도 있다. 자금 계획을 세울 때는 만기까지 예치할 수 있는지 고려하여 상품을 선택함으로써 중도해지에 따른 이자 손실을 방지할 수 있다.

예금 가입 절차는 일반적으로 금융기관을 방문하거나 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹을 통해 진행된다. 가입자는 먼저 자신의 투자 목적과 자금 상황에 맞는 예금 상품을 선택해야 한다. 예를 들어, 일시에 큰 금액을 예치하고 정해진 기간 동안 운용하려면 정기예금을, 매월 일정 금액을 꾸준히 저축하려면 정기적금이나 자유적립식 적금을 고려할 수 있다. 상품 선택 시 금리, 만기, 이자 지급 방식 등 주요 조건을 꼼꼼히 비교하는 것이 중요하다.

실제 가입 시에는 본인 확인을 위한 신분증이 필요하며, 대부분의 금융기관에서 실명 확인 절차를 거친다. 새로운 은행 계좌를 개설해야 하는 경우라면 추가로 인감증명서 등이 요구될 수 있다. 이후 예금 약관에 동의하고 가입 금액, 만기일, 이자를 받을 계좌 등을 지정하면 가입이 완료된다. 특히 CMA와 같은 상품은 증권계좌와 연동되어 있어 별도의 계좌 개설 절차가 필요할 수 있다.

온라인을 통한 가입이 보편화되면서, 많은 은행과 금융회사는 홈페이지나 앱에서 간편하게 예금에 가입할 수 있는 서비스를 제공한다. 이 경우 공인인증서나 간편인증 수단을 이용해 본인 인증을 한 뒤, 화면의 안내에 따라 상품을 선택하고 조건을 입력하면 된다. 가입 완료 후에는 거래내역서나 인터넷 뱅킹 화면을 통해 예금 잔액과 이자 발생 현황을 수시로 확인하고 관리할 수 있다.

예금 계좌를 관리하고 조회하는 방법은 크게 인터넷 뱅킹, 스마트폰 모바일 뱅킹 앱, ATM, 그리고 은행 창구를 통한 직접 방문 등이 있다. 인터넷 뱅킹과 모바일 뱅킹은 시간과 장소의 제약 없이 계좌 잔액, 입출금 내역, 이자 지급 내역, 만기일 등을 확인할 수 있어 가장 편리한 방법으로 자리 잡았다. 특히 스마트폰 앱을 통해 예금 상품의 가입, 만기 연장(재예치), 중도해지 신청까지도 손쉽게 처리할 수 있다.

예금 관리를 위해서는 정기적으로 이자가 정확히 지급되었는지, 만기일이 다가오는 것은 아닌지 확인하는 습관이 필요하다. 정기예금이나 정기적금의 경우 만기가 도래하면 자동으로 요구불예금 계좌로 원금과 이자가 입금되거나, 같은 조건으로 재예치되는 경우가 많다. 따라서 만기 후의 자금 운용 계획을 미리 세우고, 원하지 않는 재예치를 방지하기 위해 인터넷 뱅킹 등을 통해 만기 설정을 미리 확인하거나 변경하는 것이 중요하다.

예금 조회 시 주의할 점은 이자소득세가 원천징수되어 실제 입금되는 금액이 약간 적을 수 있다는 것이다. 또한, 중도해지를 할 경우 약정한 금리보다 낮은 중도해지금리가 적용되어 예상보다 적은 이자를 받을 수 있으므로, 자금 계획을 세울 때 이를 고려해야 한다. CMA와 같은 요구불예금 성격의 상품은 ATM이나 체크카드를 통해 비교적 자유롭게 출금이 가능하지만, 정기예금은 중도해지 없이 출금이 불가능하므로 차이를 인지해야 한다.

예금과 투자상품은 자산을 운용하는 방식에 있어 근본적인 차이를 보인다. 예금은 은행 등 금융기관에 자금을 맡겨 원금을 보장받으며 안정적인 이자 소득을 얻는 것을 목표로 한다. 반면, 투자상품은 주식, 펀드, 파생상품 등에 자본을 투자하여 원금 손실 가능성을 감수하는 대신 더 높은 수익을 추구하는 성격이 강하다. 이는 위험과 수익률의 상충 관계를 잘 보여주는 예시이다.

예금의 가장 큰 특징은 예금자보호제도에 따라 일정 금액까지 원금이 보장된다는 점이다. 이는 시장 변동성에 직접적인 영향을 받는 투자상품과 대비된다. 투자상품의 가치는 시장 상황에 따라 오르내릴 수 있으며, 특히 주식이나 채권 펀드의 경우 투자 원금의 일부 또는 전부를 손실 볼 가능성이 존재한다. 따라서 예금은 안전자산으로서의 역할을, 투자상품은 자산 증식을 위한 수단으로서의 역할을 각각 주로 담당한다.

유동성 측면에서도 차이가 있다. 정기예금이나 정기적금은 만기 전 중도해지 시 약정 금리보다 낮은 금리가 적용되거나 해지 위약금이 부과될 수 있어 자금 인출에 제약이 따른다. 반면, 상장지수펀드(ETF)나 개별주와 같은 상장된 투자상품은 증권시장 개장 시간에 언제든 매매가 가능하여 비교적 유동성이 높은 편이다. 다만, CMA(현금관리계좌)처럼 예금의 성격을 가지면서도 MMF(머니마켓펀드) 등에 투자되어 부분적으로 시장 위험이 존재하는 혼합형 상품도 있다.

요약하면, 예금은 원금 보장과 안정성을 최우선으로 하는 저축 수단인 반면, 투자상품은 더 높은 수익 기회를 위해 위험을 수반하는 자본 투자 수단이다. 개인의 재무 목표, 위험 감수성, 그리고 투자 기간에 따라 두 상품을 적절히 조합하여 자산배분을 하는 것이 일반적이다.

예금과 채권은 모두 투자자가 자본을 제공하고 정기적인 이자 소득을 얻을 수 있는 금융 상품이다. 그러나 두 상품의 발행 주체와 위험-수익 구조, 유동성 측면에서 뚜렷한 차이를 보인다. 예금은 은행이나 금융기관에 자금을 예치하는 계약으로, 예금자보호제도에 따라 원금이 보장된다는 점이 가장 큰 특징이다. 반면 채권은 국가, 지방자치단체, 기업 등이 자금을 조달하기 위해 발행하는 유가증권으로, 발행자의 신용도에 따라 신용위험이 존재한다.

예금의 수익은 약정된 금리에 따라 고정된 이자를 받는 형태가 일반적이며, 원금보장이 전제된다. 이에 비해 채권은 발행 시 설정된 표면이율(쿠폰 금리)로 이자를 지급받지만, 채권을 만기 전에 시장에서 매도할 경우 시장금리 변동에 따른 채권가격의 등락으로 인해 원금 손실이 발생하거나 추가 수익을 얻을 수 있다. 즉, 예금은 안정성을, 채권은 시장금리 변동에 따른 가격 변동 위험과 기회를 동시에 지닌다.

유동성 측면에서도 차이가 있다. 정기예금이나 정기적금은 중도해지 시 약정 이자를 받지 못하거나 손해를 보는 경우가 많다. 반면 국채나 회사채와 같은 채권은 유동성이 높은 증권시장에서 비교적 쉽게 매매가 가능하지만, 그 가격은 시장에 의해 결정된다. 따라서 단기적으로 자금을 인출해야 할 가능성이 있다면 예금의 중도해지 조건과 채권의 시장 유동성을 모두 고려해야 한다.

요약하면, 원금 보장과 안정적인 이자 수익을 우선시한다면 예금이 적합하며, 신용위험과 시장위험을 수용하면서 만기까지 보유할 경우 비교적 안정적인 수익을, 또는 시장 상황에 따라 매매차익을 노릴 수 있다면 채권이 대안이 될 수 있다. 투자자는 자신의 위험수용능력, 투자 기간, 금융 목표에 따라 두 상품을 선택하거나 자산배분을 통해 포트폴리오에 함께 구성할 수 있다.