마이데이터 통합 체계

마이데이터는 개인이 금융 거래, 통신 요금, 공공 서비스 이용 등 다양한 분야에서 생성되거나 자신에 대해 제공한 데이터를 의미한다. 이 개념의 핵심은 데이터의 소유권과 통제권이 기업이나 기관이 아닌 개인에게 있음을 강조하는 데 있다. 기존에는 개인의 데이터가 각 기관에 산재되어 관리되었지만, 마이데이터 제도 하에서는 개인이 자신의 데이터를 직접 관리하고 필요시 타 기관에 전달하여 새로운 가치를 창출할 수 있게 된다.

이는 단순한 데이터 접근 권한을 넘어, 개인이 자신의 정보를 적극적으로 활용할 수 있는 '데이터 주권'의 실현을 목표로 한다. 예를 들어, 한 개인의 은행 거래 내역, 카드 사용 내역, 보험 계약 정보 등이 각각 다른 금융사에 분산 저장되어 있는 경우, 마이데이터 체계를 통해 해당 개인이 이러한 정보를 한곳에 모아 보고, 분석하고, 제3의 신뢰할 수 있는 기관을 통해 자신이 원하는 서비스 제공자에게 전송할 수 있게 된다.

마이데이터의 범위는 초기에는 금융 데이터에 집중되었으나, 점차 의료, 교통, 통신 등 다양한 분야로 확대되는 추세이다. 이는 빅데이터 시대에 개인 데이터의 경제적 가치가 부각되고, 이를 기반으로 한 맞춤형 서비스 수요가 증가함에 따라 등장한 개념이다. 따라서 마이데이터는 데이터 경제의 새로운 패러다임으로, 소비자 중심의 서비스 혁신과 산업 활성화를 촉진하는 도구로 간주된다.

기존 금융 시스템에서는 개인의 금융 데이터가 각 금융기관에 산재되어 있어, 소비자가 자신의 전체 자산과 거래 내역을 한눈에 파악하기 어려웠다. 이로 인해 개인은 포트폴리오 관리, 대출 상품 비교, 자산 배분 결정 등을 하는 데 어려움을 겪었다. 또한 금융기관 역시 고객의 동의 하에 다른 기관의 데이터를 활용하려면 복잡한 절차와 높은 비용이 발생하여 맞춤형 금융 상품 개발과 서비스 혁신에 제약이 있었다.

마이데이터 통합 체계 도입의 핵심 필요성은 이러한 데이터의 분산과 사일로 현상을 해결하여 데이터 주권을 개인에게 환원하고, 금융 시장의 효율성과 혁신을 촉진하는 데 있다. 소비자는 자신의 데이터에 대한 통제권을 갖고, 편리하게 여러 기관의 정보를 통합 관리하며, 이를 바탕으로 더 나은 금융 결정을 내릴 수 있다. 금융기관은 고객의 명시적 동의를 통해 보다 풍부한 데이터에 접근할 수 있게 되어, 경쟁력을 갖춘 새로운 서비스를 창출할 수 있는 기반이 마련된다.

이러한 필요성은 글로벌 추세와도 맞닿아 있다. 영국의 오픈뱅킹이나 EU의 PSD2(결제서비스지침2)와 같은 규제는 금융 데이터의 개방과 경쟁 촉진을 통해 소비자 편의를 높이고 혁신을 유도하는 방향으로 진화해 왔다. 한국 또한 신용정보법 개정 등을 통해 제도적 기반을 마련하며, 디지털 경제 환경에서 필수적인 데이터 기반 금융 생태계를 조성하기 위해 마이데이터 통합 체계를 적극 도입하게 되었다.

마이데이터 통합 체계의 도입과 운영은 신용정보법을 근간으로 하는 법적 체계 위에서 이루어진다. 2020년 8월 공포된 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」(일명 신용정보법) 전부개정안은 마이데이터 서비스의 법적 근거를 명확히 했다. 이 법은 정보주체의 데이터 이동권을 최초로 인정하고, 본인의 신용정보를 직접 전송받거나 제3자에게 전송을 요구할 수 있는 권리를 부여했다[1]. 이는 마이데이터 사업의 핵심인 '소비자 주권' 원칙을 뒷받침하는 기반이 되었다.

체계의 구체적인 운영과 참여 기관의 역할은 동법 시행령과 금융위원회의 고시를 통해 규정된다. 주요 내용은 다음과 같다.

이와 함께 개인정보 보호법도 마이데이터 서비스 과정에서 수집·이용되는 개인정보의 처리에 대한 일반 원칙을 적용한다. 특히 정보주체의 명시적 동의 획득, 목적 외 이용 제한, 안전성 확보 조치 의무 등은 두 법률에 공통적으로 규정된 핵심 의무사항이다. 따라서 마이데이터 통합 체계는 신용정보법을 특별법으로, 개인정보 보호법을 일반법으로 하여 이중의 법적 안전장치 속에서 운영된다.

중계기관은 마이데이터 통합 체계의 핵심 운영 주체로서, 금융위원회로부터 지정을 받아 정보제공기관과 정보이용기관 사이에서 개인 데이터의 안전한 중개와 관리를 담당한다. 이 기관은 사용자의 명시적인 동의를 바탕으로 다양한 정보제공기관으로부터 데이터를 수집하고, 표준화된 형태로 가공하여 정보이용기관에 전달하는 역할을 수행한다. 중계기관의 도입은 사용자가 복수의 금융사에 분산된 자신의 정보를 한곳에서 통합 관리할 수 있게 하며, 데이터 이동의 편의성과 안전성을 동시에 보장하는 것을 목표로 한다.

중계기관의 주요 기능은 크게 세 가지로 구분된다. 첫째는 사용자 동의 관리 및 인증으로, 통합인증을 통해 사용자 신원을 확인하고 데이터 처리에 대한 동의를 체계적으로 관리한다. 둘째는 데이터의 수집, 정제, 표준화 작업이다. 각기 다른 형식으로 제공되는 원천 데이터를 금융분야 공통 데이터모델에 맞춰 변환하여 활용 가치를 높인다. 셋째는 표준화된 오픈 API를 통해 정보이용기관에 데이터를 안전하게 전송하는 것이다.

이러한 체계 하에서 중계기관은 수수료 기반의 사업 모델을 구축할 수 있으나, 엄격한 감독을 받는다. 신용정보법 및 관련 가이드라인에 따라 기술적 안전성, 재무 건전성, 내부 통제 체계를 갖추어야 하며, 위반 시 지정이 취소될 수 있다. 따라서 중계기관은 공공의 이익과 시장 신뢰도를 유지하는 동시에 지속 가능한 비즈니스를 모색해야 하는 과제에 직면해 있다.

정보제공기관은 마이데이터 생태계에서 개인이 소유한 데이터를 보유하고 관리하며, 법적 근거와 이용자의 명시적 동의를 바탕으로 해당 데이터를 중계기관을 통해 제공하는 주체이다. 은행, 증권사, 보험사, 카드사 등 금융기관이 대표적이며, 통신사나 공공기관 등 비금융 분야로 그 범위가 확대될 수 있다. 이들의 핵심 역할은 안전하게 보관 중인 고객 데이터를 표준화된 형식으로 정리하여, 고객의 요청이 있을 때마다 신속하고 정확하게 전송할 수 있는 API 기반의 시스템을 구축하고 운영하는 것이다.

정보제공기관은 일반적으로 다음의 의무와 책임을 진다. 첫째, 이용자로부터 데이터 제공에 대한 명확한 동의를 받아야 한다. 둘째, 금융분야 공통 데이터모델과 같은 표준 규격에 따라 데이터를 가공하여 제공해야 한다. 셋째, 데이터 전송 과정에서 암호화 등 강력한 보안 조치를 적용하여 개인정보 유출을 방지해야 한다. 마지막으로, 데이터 제공 내역을 기록하고 관리하여 투명성을 유지해야 한다.

정보제공기관의 참여는 마이데이터 서비스의 품질과 범위를 결정하는 핵심 요소이다. 제공 가능한 데이터의 종류와 양이 많아질수록 이용자는 더 포괄적인 분석과 통합 관리를 경험할 수 있다. 이에 따라, 초기에는 필수 참여 기관으로 지정된 금융기관들이 중심이 되었으나, 점차 신용정보원, 한국신용정보원 등 신용정보관리기관과 공공기관 등으로 그 역할이 확대되는 추세이다.

정보이용기관은 마이데이터 통합 체계에서 중계기관을 통해 전달받은 개인의 금융 데이터를 실제 서비스에 활용하는 주체이다. 이들은 정보제공기관으로부터 원천 데이터를 직접 보유하지 않고, 사용자의 명시적 동의 하에 중계기관으로부터 필요한 데이터만을 조회·수신하여 다양한 가치를 창출한다. 주요 정보이용기관으로는 은행, 증권사, 보험사, 핀테크 기업, 신용평가사, 자산관리 서비스 업체 등이 포함된다.

이들의 역할은 수신한 데이터를 기반으로 사용자에게 유용한 서비스를 제공하는 것이다. 대표적인 서비스에는 통합 자산관리, 맞춤형 금융 상품 비교·추천, 개인 신용평가 강화, 세무·자산관리 컨설팅 등이 있다. 예를 들어, 한 증권사가 고객의 다른 은행 예금, 타사 보험 계약 정보를 통합 조회하면, 고객의 총 자산 규모와 위험 성향을 정확히 파악하여 적합한 투자 상품을 추천할 수 있다.

정보이용기관의 데이터 활용은 엄격한 법적·기술적 프레임워크 내에서 이루어진다. 신용정보법 및 관련 가이드라인에 따라 데이터의 이용 목적, 범위, 기간은 모두 사용자의 사전 동의에 의해 제한된다. 또한, 데이터는 중계기관의 API를 통해 실시간 또는 배치 방식으로 조회되며, 정보이용기관은 이를 안전하게 저장·처리할 의무를 진다. 이 과정에서 데이터의 암호화 전송과 접근 제어는 필수적이다.

정보이용기관의 등장은 금융 시장의 경쟁과 혁신을 촉진한다. 기존 대형 금융기관이 독점하던 고객 정보에 핀테크 기업 등 새로운 사업자도 접근할 수 있게 되어, 더 다양하고 편리한 서비스의 출현이 가능해졌다. 이는 궁극적으로 데이터 주권을 가진 소비자에게 더 나은 선택권과 편의를 제공하는 마이데이터 생태계의 핵심 목표를 실현하는 데 기여한다.

마이데이터 통합 체계에서 통합인증 및 동의 관리는 사용자의 개인정보에 대한 통제권을 보장하는 핵심 절차이다. 이는 여러 기관에 분산된 데이터의 안전한 연결과 이용을 위해 반드시 필요한 인프라 역할을 한다.

통합인증은 사용자가 하나의 안전한 경로를 통해 여러 정보제공기관과 정보이용기관을 인증할 수 있도록 하는 메커니즘이다. 일반적으로 공인인증서, 생체인식, 공동인증서(공동앱) 등을 활용하여 본인을 확인한다. 이 과정을 통해 사용자는 별도의 복잡한 로그인 절차 없이도 체계 내 서비스에 접근할 수 있으며, 인증 이력은 투명하게 관리되어 보안성을 높인다.

동의 관리의 핵심은 명시적 동의 원칙에 기반한다. 사용자는 자신의 데이터가 어떤 목적으로, 어디에서, 어떤 범위까지 이용될지에 대해 사전에 구체적으로 알리고 동의해야 한다. 동의 내역은 일반적으로 다음과 같은 요소를 포함한다.

사용자는 중계기관이 제공하는 포털이나 앱을 통해 이러한 동의를 일괄적으로 조회, 철회, 변경할 수 있다. 모든 데이터 흐름은 사용자의 이와 같은 동의를 전제로 하며, 동의 내역과 데이터 전송 이력은 블록체인이나 전자문서 보관 시스템 등을 활용하여 위변조 방지 및 증빙이 가능하도록 기록 관리된다[3].

정보제공기관으로부터의 데이터 수집은 엄격한 사용자 동의 하에 이루어진다. 사용자는 중계기관을 통해 특정 정보제공기관과 정보이용기관을 지정하고, 전송할 데이터 항목과 이용 목적, 기간에 대해 개별적으로 동의한다. 이 동의는 전자서명 등을 통해 검증 가능한 형태로 관리되며, 사용자는 언제든지 동의 내역을 조회하고 철회할 수 있다.

수집된 데이터는 원천적으로 포맷과 구조가 상이하기 때문에, 금융분야 공통 데이터모델과 같은 표준 규격에 따라 변환 및 정제 과정을 거친다. 이 모델은 계좌 정보, 거래 내역, 상품 정보 등 주요 금융 데이터의 필수 항목과 형식을 정의하여, 기관 간 상호운용성을 보장한다. 데이터 표준화는 API를 통한 자동화된 전송과 처리의 기반이 된다.

표준화 프로세스는 일반적으로 다음 단계를 포함한다.

이 과정을 통해 다양한 금융사에서 제공된 데이터는 일관된 구조로 통합되어, 정보이용기관이 효율적으로 가공하고 활용할 수 있는 상태가 된다. 표준화의 수준과 품질은 전체 마이데이터 서비스의 신뢰도와 유용성을 직접적으로 결정하는 핵심 요소이다.

사용자 동의 기반 전송은 마이데이터 통합 체계의 가장 기본적이면서도 핵심적인 운영 원칙이다. 이 체계에서는 정보주체인 개인이 자신의 데이터 이동에 대한 명시적이고 구체적인 동의를 제공하지 않으면 어떠한 데이터 전송도 발생하지 않는다. 이는 기존의 데이터 활용 방식과 근본적으로 구분되는 차이점으로, 데이터 주권이 기관이 아닌 개인에게 있음을 구현하는 핵심 메커니즘이다.

동의 과정은 일반적으로 중계기관이 운영하는 사용자 포털(앱 또는 웹)을 통해 이루어진다. 사용자는 포털에서 정보제공기관 목록과 제공 가능한 데이터 항목(예: 계좌 잔액, 거래 내역, 보유 상품 등)을 확인한 후, 전송을 원하는 기관과 데이터 범위, 이용 목적, 이용 기간 등을 세부적으로 선택하여 동의한다. 이 동의 정보는 통합인증 및 동의 관리 시스템을 통해 안전하게 저장 및 관리되며, 이후의 모든 데이터 전송 요청은 이 동의 기록에 근거하여 검증된다.

동의 관리의 주요 특징과 프로세스는 다음과 같은 표로 정리할 수 있다.

이러한 구조는 사용자에게 지속적인 통제권을 부여한다. 사용자는 동의한 내용을 조회할 수 있을 뿐만 아니라, 이용 기관을 추가하거나 특정 데이터 항목의 전송을 중단하는 등 동의 사항을 실시간으로 변경하거나 철회할 수 있다. 동의가 철회되면 해당 데이터 흐름은 즉시 중단되며, 정보이용기관은 더 이상 해당 데이터를 활용할 수 없다. 이는 개인정보 보호와 데이터 주권을 보장하고, 데이터의 오남용을 방지하는 데 기여한다.

API 연동 방식은 마이데이터 통합 체계에서 중계기관, 정보제공기관, 정보이용기관 간 데이터를 안전하고 효율적으로 교환하기 위한 기술적 표준 프로토콜이다. 이 방식은 사용자의 명시적 동의 하에, 기관 간 직접적인 시스템 연결을 통해 실시간으로 데이터를 요청하고 제공하는 구조로 운영된다. 주로 RESTful API 또는 GraphQL과 같은 현대적인 웹 API 아키텍처가 채택되며, 데이터 형식은 JSON이나 XML을 사용한다.

연동 프로세스는 일반적으로 다음과 같은 단계로 이루어진다. 먼저, 사용자가 정보이용기관의 애플리케이션을 통해 특정 데이터 전송을 요청하고 동의한다. 이후 해당 요청은 중계기관의 플랫폼을 거쳐 표준화된 API 호출 형태로 정보제공기관에 전달된다. 정보제공기관은 인증 및 동의를 확인한 후, 요청된 데이터를 다시 중계기관을 경유하여 정보이용기관으로 반환한다. 이 과정에서 모든 데이터 흐름은 강력한 암호화 기술로 보호된다.

표준화된 API 연동의 주요 특징은 다음과 같다.

이러한 방식은 기존의 스크래핑이나 파일 기반 배치 전송 방식에 비해 보안성과 정확성이 높으며, 사용자에게 최신의 데이터를 기반으로 한 서비스를 실시간으로 제공할 수 있다는 장점이 있다. 그러나 모든 참여 기관이 동일한 기술 표준을 준수해야 하므로, 초기 구축과 지속적인 유지보수에 상당한 기술적 노력과 비용이 필요하다는 도전 과제도 존재한다.

사용자는 여러 금융기관에 분산된 자신의 자산과 거래 내역을 한곳에서 통합적으로 조회하고 관리할 수 있다. 은행 예금, 적금, 대출, 카드 사용 내역, 증권 계좌의 주식 및 펀드 보유 현황, 보험 계약 내용 등이 대표적인 정보이다. 이를 통해 개별 기관별 잔고나 수익률이 아닌, 총 자산 규모와 자산배분 현황을 정확히 파악하는 것이 가능해진다.

통합 조회를 넘어 분석과 관리를 지원하는 기능이 핵심 가치이다. 시스템은 수집된 데이터를 기반으로 사용자의 총 순자산가치 계산, 자산 유형별 구성 비율 분석, 기간별 수익률 추이 등을 제공한다. 이를 통해 사용자는 자신의 금융 포트폴리오가 목표에 적합한지 평가하고, 재조정이 필요한 부분을 판단할 수 있는 객관적 근거를 얻는다.

일부 서비스는 포트폴리오 진단 후 개선 방안을 제시하는 기능도 포함한다. 예를 들어, 예금 비중이 지나치게 높아 수익률이 낮거나, 위험이 특정 자산군에 과도하게 집중된 경우 이를 지적하고 분산투자를 권유하는 식이다. 이는 단순 정보 제공을 넘어 자문에 가까운 서비스로 발전할 수 있는 기반이 된다.

마이데이터 통합 체계를 통해 수집된 개인의 다양한 금융 거래 내역과 자산 현황 데이터는 맞춤형 금융 상품 추천 서비스의 핵심 기반이 된다. 기존에는 고객이 직접 여러 기관의 상품을 비교해야 했지만, 이 체계 하에서는 사용자의 동의를 얻어 통합된 금융 데이터를 분석함으로써 개인의 수입, 지출 패턴, 위험 성향, 자산 규모, 기존 상품 보유 현황 등을 종합적으로 평가할 수 있다.

이러한 데이터 분석을 바탕으로 정보이용기관은 개인에게 최적화된 상품을 제안한다. 예를 들어, 예금 잔고가 많으나 투자 상품이 전무한 사용자에게는 적립식 투자 상품이나 채권형 펀드를, 대출 상환 부담이 큰 사용자에게는 금리 인하형 대출이나 대출 상품 통합 서비스를 추천할 수 있다. 추천은 단순한 상품 비교를 넘어 사용자의 생애 주기와 재무 목표에 부합하는 포트폴리오 구성을 제안하는 형태로 발전한다.

이 서비스는 금융 소비자의 합리적인 선택을 돕고, 금융 회사에게는 적절한 고객 세분화와 효율적인 마케팅 채널을 제공한다. 다만, 추천 알고리즘의 투명성과 공정성, 그리고 과도한 상품 판매 유도로 이어지지 않도록 하는 윤리적 기준이 중요한 쟁점으로 남아있다[4].

마이데이터 통합 체계는 기존에 산재해 있던 개인의 금융 데이터를 통합하여 신용평가 모델의 정확성과 포용성을 높이는 데 기여한다. 전통적인 신용평가는 주로 신용정보회사가 보유한 대출 및 연체 기록과 같은 제한된 데이터에 의존해 왔다. 그러나 마이데이터를 통해 예금, 적금, 투자, 보험, 공과금 납부 내역 등 다양한 금윖 거래 데이터가 추가로 분석에 활용될 수 있다. 이는 신용 거래 이력이 부족한 신용 무경험자나 신경자에게도 보다 공정한 신용 평가의 기회를 제공한다.

대출 심사 과정에서 이 체계는 실질적인 상환 능력을 평가하는 데 유용한 정보를 제공한다. 금융기관은 이용자의 동의를 받아 통합된 자산·부채 현황, 소득 및 지출 패턴을 종합적으로 분석할 수 있다. 예를 들어, 정기적인 저축 내역이나 안정적인 소득 흐름은 공식적인 소득 증빙 자료가 미비한 경우에도 신용도를 보조적으로 입증하는 근거가 될 수 있다. 이는 단순한 신용등급이 아닌 다차원적인 데이터에 기반한 리스크 기반 가격결정을 가능하게 하여, 더 많은 사람에게 적정한 조건의 대출 상품을 제공하는 토대를 마련한다.

이러한 방식의 도입은 신용평가의 편향을 완화하고 금융 포용을 확대하는 효과가 기대된다. 그러나 개인의 민감한 재무 데이터가 집중적으로 활용되므로, 데이터의 오용이나 차별로 이어지지 않도록 엄격한 윤리 가이드라인과 알고리즘 감사가 동반되어야 한다는 점이 강조된다[5].

데이터 표준은 서로 다른 정보제공기관에서 생산된 데이터가 일관된 형식과 의미를 갖도록 정의한 규칙의 집합이다. 마이데이터 통합 체계에서 데이터 표준, 특히 금융분야 공통 데이터모델은 시스템의 상호운용성을 보장하는 핵심 기술적 기반이다.

이 공통 데이터모델은 다양한 금융 기관(은행, 증권, 보험, 카드사 등)이 제공하는 이체 내역, 계좌 잔액, 투자 상품 평가액, 대출 정보 등의 데이터 요소를 통일된 방식으로 정의한다. 예를 들어, '거래일자', '거래금액', '거래후잔액'과 같은 필드의 명칭, 데이터 형식(문자, 숫자, 날짜), 길이, 표현 방식을 표준화한다. 이를 통해 중계기관은 각기 다른 포맷의 원본 데이터를 표준화된 단일 형식으로 변환하여 정보이용기관에 제공할 수 있다. 주요 표준화 대상은 다음과 같다.

표준화 작업은 한국정보통신기술협회 등 표준화 기구와 금융권 협의를 통해 수립되며, 오픈 API와 결합되어 운영된다. 효과적인 데이터 표준은 시스템 통합 비용을 절감하고, 새로운 참여기관의 접속을 용이하게 하며, 궁극적으로 사용자에게 정확하고 통합된 마이데이터 서비스를 제공하는 토대가 된다.

마이데이터 통합 체계의 기술적 기반에서 보안 및 암호화 기술은 데이터 주체의 개인정보 보호와 시스템 신뢰성을 확보하는 핵심 요소이다. 이 체계는 민감한 금융 및 개인 데이터가 중계기관을 통해 전송되고 처리되므로, 전 과정에 걸쳐 강력한 보안 조치가 적용된다.

데이터 전송 단계에서는 전송 계층 보안(TLS) 프로토콜을 사용하여 정보제공기관, 중계기관, 정보이용기관 간의 모든 통신을 암호화한다. 데이터 저장 단계에서는 암호화된 상태로 보관되며, 접근 제어 정책에 따라 복호화 권한이 엄격하게 관리된다. 특히 중요한 개인식별정보(PII)나 금융 거래 내역과 같은 데이터는 토큰화(Tokenization) 또는 마스킹(Masking) 기술을 추가로 적용하여 가공된 형태로 저장 및 처리될 수 있다.

사용자 인증은 공인인증서, 생체인식, FIDO 표준 기반의 패스키 등 다중 요소 인증 방식을 조합하여 강력하게 수행된다. 또한 모든 데이터 흐름은 사용자의 명시적 동의에 기반하며, 이 동의 내역은 변경 및 철회 이력까지 포함하여 블록체인 기반의 동의 관리 시스템에 투명하게 기록되어 무결성을 검증할 수 있다[6].

이러한 보안 체계는 개인정보 보호법 및 신용정보법에서 요구하는 기술적·관리적 보호조치 기준을 충족하도록 설계되었으며, 지속적인 침해 사고 대응 및 보안 감사를 통해 유지 관리된다.

오픈 API는 마이데이터 통합 체계의 핵심 기술 인프라로서, 표준화된 방식으로 정보제공기관과 정보이용기관 간의 데이터 연동을 가능하게 한다. 이는 특정 기관의 독점적 시스템에 종속되지 않고, 공개된 명세에 따라 누구나 안전하게 데이터를 요청하고 제공할 수 있는 개방형 인터페이스를 의미한다. 오픈 API의 도입은 기존의 폐쇄적인 데이터 환경을 벗어나 상호운용성을 극대화하는 데 기여한다.

마이데이터 환경에서의 오픈 API는 일반적으로 RESTful API 아키텍처를 기반으로 하며, 데이터 요청·응답 형식, 인증 방식, 오류 코드 등이 엄격하게 표준화되어 있다. 주요 표준 항목은 다음과 같다.

이러한 표준화는 중계기관이 다양한 기관의 API를 일관되게 관리하고, 사용자가 여러 금융사·공공기관의 데이터를 한 번에 통합 조회할 수 있는 기반을 제공한다. 또한 개발자들이 새로운 핀테크 서비스를 보다 쉽게 창출할 수 있는 생태계를 조성한다.

표준 오픈 API의 채택은 시스템 통합 비용을 절감하고 신규 참여기관의 진입 장벽을 낮춘다. 그러나 API 표준의 지속적인 관리와 버전 업데이트, 모든 참여기관의 준수 여부 모니터링은 중요한 운영 과제로 남아 있다. 국내에서는 금융위원회와 금융보안원이 중심이 되어 금융분야 마이데이터 오픈 API 표준을 수립 및 고시하고 있다[7].

개인정보 보호는 마이데이터 통합 체계 구축 과정에서 가장 핵심적인 도전 과제이다. 체계는 다양한 정보제공기관으로부터 방대한 양의 개인 금융 데이터를 중계기관을 통해 정보이용기관에 전송하므로, 데이터 유출이나 오남용 위험이 상존한다. 따라서 암호화 기술, 접근 제어, 안전한 전송 채널 구축 등 기술적 보안 조치와 함께, 데이터의 수집·이용 목적을 명확히 하고 최소한의 데이터만을 처리하는 등 법적·제도적 보호 장치가 필수적이다. 사용자에게 명확한 정보와 통제권을 부여하는 동의 관리 시스템의 정교한 설계도 중요한 요소이다.

데이터 주권은 개인이 자신의 데이터에 대한 소유권과 통제권을 가진다는 개념으로, 마이데이터의 근본 철학에 해당한다. 기존에는 금융기관 등이 사실상 데이터를 소유하고 활용하는 구조였으나, 마이데이터 체계에서는 사용자가 자신의 데이터 이동을 직접 허용하거나 중단할 수 있는 권한을 갖는다. 이는 단순한 정보 열람 권한을 넘어, 데이터의 활용 주체와 방식을 사용자가 결정할 수 있는 적극적인 권리로 확장된다. 이를 실현하기 위해서는 사용자가 쉽게 이해하고 관리할 수 있는 통합된 동의 획득 및 철회 인터페이스가 필요하다.

두 가치는 상호 보완적이지만 때로는 긴장 관계에 놓일 수 있다. 예를 들어, 데이터 주권을 강화하여 사용자의 자유로운 데이터 이동을 허용하면, 이 과정에서 보안 위험이 증가하거나 예상치 못한 제3자에게 데이터가 전달될 수 있다. 반대로, 개인정보 보호를 지나치게 강조하면 데이터 이동과 활용이 제한되어 마이데이터 서비스의 본래 목적을 훼손할 수 있다. 따라서 엄격한 보안 프레임워크 내에서 사용자의 명확한 선택에 기반한 데이터 흐름을 보장하는 균형점을 찾는 것이 핵심 과제이다.

마이데이터 생태계에는 중계기관, 정보제공기관, 정보이용기관이라는 세 가지 주요 주체가 존재하며, 각 기관은 서로 다른 사업 모델과 이해관계를 가지고 있다. 정보제공기관(은행, 증권사, 카드사 등)은 소중한 고객 데이터 자산을 보유하고 있어 이를 외부로 유출하는 것에 대한 우려와 함께, 데이터 제공에 따른 직접적인 수익 창출이 명확하지 않은 경우가 많다. 반면, 정보이용기관(핀테크 기업, 비교 서비스 업체 등)은 이러한 데이터를 활용해 새로운 비즈니스 모델을 구축하고 수익을 창출하려 한다. 중계기관은 양측을 연결하며 서비스 이용료를 받는 구조이나, 초기에는 막대한 시스템 구축 비용을 감당해야 하는 부담이 있다.

이러한 이해관계 충돌은 협의 과정에서 구체적으로 나타난다. 데이터 제공 범위와 세부 항목, API 호출 횟수에 따른 요금 체계, 데이터 품질 관리 책임 소재 등을 두고 기관 간 합의를 이루는 데 상당한 시간과 노력이 소요된다. 예를 들어, 정보제공기관은 핵심 경쟁력 데이터의 제공을 꺼리거나 제한적인 데이터만을 개방하려는 반면, 정보이용기관은 가능한 한 풍부하고 실시간 데이터에 대한 접근을 요구한다.

정부와 규제 기관은 이러한 갈등을 조정하고 생태계의 선순환을 유도하기 위한 장치를 마련해야 한다. 공정한 접근과 이용을 보장하는 가이드라인을 제시하고, 데이터 활용에 따른 수익 배분 모델에 대한 논의를 촉진하는 것이 중요하다. 궁극적으로는 모든 참여 주체가 생태계의 성장에서 발생하는 가치를 공정하게 나눌 수 있는 구조, 즉 윈윈 관계를 구축하는 것이 지속 가능한 마이데이터 시장 발전의 핵심 과제이다.

마이데이터 통합 체계의 구축과 운영에는 상당한 초기 투자와 지속적인 유지보수 비용이 발생합니다. 이는 참여 기관, 특히 중소 규모의 금융사나 정보제공기관에게 주요 진입 장벽으로 작용할 수 있습니다.

비용은 크게 시스템 구축 비용과 운영 비용으로 나눌 수 있습니다. 구축 비용에는 오픈 API 게이트웨이 개발, 내부 시스템 개조, 데이터 표준 준수를 위한 데이터 정제 및 매핑 작업, 강화된 보안 시스템 도입 등이 포함됩니다. 운영 비용에는 중계기관에 지불하는 연계 수수료, 시스템 유지보수 인력, 24시간 대응을 위한 기술 지원, 그리고 지속적인 보안 점검과 규제 대응 비용이 발생합니다.

이러한 비용 문제는 생태계의 확산을 저해할 수 있습니다. 초기 투자 능력이 부족한 소규모 기관이 서비스에 참여하기 어려워지면, 결국 대형 기관 중심의 시장 구조가 고착될 위험이 있습니다. 이를 해결하기 위해 정부나 협회 차원에서 공동 플랫폼 구축 지원, 표준화 솔루션 제공, 또는 인센티브 제도 마련 등의 정책적 고려가 필요합니다. 장기적으로는 규모의 경제와 생태계 성숙도를 통해 평균 비용이 하락할 것으로 전망되지만, 초기 단계에서의 비용 부담은 체계 도입의 핵심 과제 중 하나입니다.

한국은 마이데이터 통합 체계를 본격적으로 도입한 세계 최초의 국가 중 하나이다. 2020년 8월 개정된 신용정보법 및 동법 시행령을 근거로, 2021년 8월부터 시범사업을 시작했으며, 2022년 12월 27일부터 본격적인 서비스가 시행되었다[8]. 금융위원회와 금융감독원이 전반적인 정책 및 감독을 담당하고 있다.

초기에는 은행, 카드사, 보험사, 증권사 등 24개 금융기관이 참여했으며, 서비스 범위는 점차 확대되고 있다. 대표적인 중계기관(MyData Operator)으로는 금융결제원, 코리아크레딧뷰로, 나이스평가정보 등이 선정되어 운영 중이다. 이들은 사용자의 동의를 받아 여러 금융기관에 분산된 자산, 거래, 부채 정보를 한곳에 모아 제공하는 통합 조회 서비스를 핵심으로 출시했다.

서비스 초기에는 통합 조회 기능에 집중되었으나, 점차 분석과 맞춤형 추천 기능으로 진화하고 있다. 여러 은행과 카드사의 거래 내역을 종합하여 월별 지출 패턴을 분석해주거나, 분산된 자산을 기준으로 한 자산관리 앱(애플리케이션) 서비스 등이 대표적인 사례이다. 또한, 중소기업의 경영 데이터를 결합하여 신용평가에 활용하는 등 서비스 영역을 금융 외부로 확장하려는 시도도 진행 중이다.

해외에서는 오픈뱅킹과 결제서비스지침2(PSD2)와 같은 규제 개혁을 통해 마이데이터와 유사한 데이터 주권 및 금융 혁신 환경이 조성되었다. 영국의 오픈뱅킹은 시장 주도로 추진된 대표적 사례이다. 2016년 영국 경쟁당국(CMA)의 시장 조치에 따라 9대 은행(CMA9)이 핵심 뱅킹 데이터를 표준화된 API를 통해 제3자 공급자(TPP)에게 안전하게 공개하도록 의무화되었다. 이 제도는 고객의 명시적 동의 하에 계좌 정보 조회와 결제 이체 서비스를 가능하게 하여 경쟁을 촉진하고 혁신적인 금융 서비스의 출현을 이끌었다.

유럽연합(EU)의 PSD2는 2018년 시행된 법적 프레임워크로, 더 넓은 범위에서 은행의 독점적 지위를 완화했다. PSD2는 은행이 고객의 동의가 있을 경우 제3자에게 계좌 정보 접근권(계좌정보조회서비스, AIS)과 결제 개시권(결제개시서비스, PIS)을 부여하도록 강제한다. 이는 단순한 데이터 공유를 넘어 실질적인 결제 시장 개방을 목표로 하며, 강력한 고객 인증(SCA) 요건을 통해 보안을 강화했다. 영국과 EU의 접근 방식은 규제에 의한 개방과 표준화된 기술 인프라 구축이 데이터 기반 금융 생태계의 토대가 됨을 보여준다.

이와 대조적으로, 미국과 호주 등 다른 지역의 사례는 시장 주도적 성격이 더 강하다. 미국에는 PSD2와 같은 포괄적 연방 차원의 규제는 없지만, 금융데이터교환(FDX)과 같은 산업 주도 컨소시엄이 자발적 API 데이터 표준을 개발하여 확산시키고 있다. 호주는 2020년 도입된 소비자 데이터 권리(CDR) 제도가 주목받는데, 이는 금융 부문을 시작으로 에너지, 통신 등 다른 산업으로 확대 적용되는 포괄적인 데이터 공유 체계를 지향한다. CDR은 소비자에게 자신의 데이터에 대한 접근권과 공유권, 이전권을 부여하는 데 중점을 둔다.

이러한 해외 사례들은 각국의 규제 철학과 시장 환경에 따라 데이터 공유 모델이 다양하게 진화하고 있음을 보여준다. 공통적으로는 소비자 권리 강화, 기술 표준(특히 API)의 중요성, 그리고 안전한 데이터 흐름을 위한 인증 및 보안 프레임워크의 필요성이 강조된다. 한국의 마이데이터 통합 체계는 이러한 국제적 흐름을 참조하면서도, 중계기관 중심의 집중형 모델을 통해 보다 체계적인 초기 생태계 구축을 시도한다는 점에서 차별화된 특징을 가진다.

마이데이터 통합 체계의 미래 발전은 단순한 금융 데이터의 집계를 넘어서는 방향으로 진화할 전망이다. 핵심은 데이터 경제의 활성화와 데이터 주권의 실질적 확보에 있으며, 이를 위해 금융을 넘어 보건, 교통, 에너지 등 다양한 분야의 데이터가 안전하게 연결되고 활용되는 초연결 데이터 생태계 구축이 목표이다. 기술적으로는 분산 신원증명(DID)과 블록체인 기반의 동의 관리 시스템이 도입되어 사용자가 자신의 데이터 흐름을 더욱 투명하고 정밀하게 통제할 수 있는 환경이 조성될 것이다.

서비스 측면에서는 생애주기 맞춤형 서비스로의 진화가 두드러진다. 예를 들어, 개인의 금융, 건강, 교육 데이터를 통합 분석하여 진로 설계, 자산 형성, 건강 관리까지 포괄하는 통합 라이프 플래너 서비스가 등장할 수 있다. 또한, 인공지능을 활용한 예측 및 자동화 서비스가 발전하여, 개인의 소비 패턴과 재무 상태를 실시간 분석해 위험을 사전에 예측하거나 최적의 자산 배분을 자동으로 실행하는 서비스가 일반화될 것이다.

이러한 발전을 위해서는 제도적 기반의 지속적인 보완이 필수적이다. 데이터의 가치를 평가하고 거래할 수 있는 표준과 시장 메커니즘이 마련되어야 하며, 정보제공기관과 이용기관 간 공정한 경쟁과 협력이 보장되는 생태계 조성이 필요하다. 궁극적으로 마이데이터 통합 체계는 개인이 자신의 데이터를 통해 실질적인 편익을 창출하고, 사회 전체적으로는 데이터의 효율적 유통과 혁신을 촉진하는 핵심 인프라로 자리 잡게 될 것이다.