간편결제 (r1)

간편결제 서비스의 등장은 기존 금융권의 업무 영역을 침범하는 것으로 인식되어 양측 간의 관계가 복잡하게 얽혀 있다. 비금융권 기업들이 결제라는 금융 서비스의 일부를 분담하게 되면서, 신용카드사와 은행 등 전통적인 금융기관의 매출 구조에 영향을 미치고 있다. 이로 인해 금융사들은 제휴를 거부하면 고객 이탈의 위험에 처하지만, 특정 간편결제 플랫폼과만 협력하면 해당 플랫폼에 종속될 수 있다는 딜레마에 빠지게 되었다.

이러한 갈등은 특히 오프라인 NFC 결제의 표준화 과정에서 극명하게 드러났다. 국내 신용카드사들이 연합하여 국가표준규격을 정하고 저렴한 NFC 단말기를 보급하려는 계획을 세웠으나, 비자카드가 자사의 VISA 탭 투 페이 규격을 고수하며 협력을 거부함에 따라 난항을 겪었다. 이는 국제 카드사와 국내 카드사 간의 이해관계 충돌로, 결국 국내 전용 카드로 서비스가 한정될 가능성을 높이는 결과를 낳았다.

일부 금융사들은 이러한 밥그릇 싸움 또는 기술적, 제도적 문제로 인해 특정 간편결제 서비스와의 연동을 제한하거나 까다로운 조건을 부과하기도 한다. 예를 들어, 씨티카드의 체크카드는 일부 서비스에서 등록이 제한되었고, 카카오뱅크 역시 초기에 여러 간편결제 서비스를 지원하지 않아 사용자 불편을 초래했다. 그러나 시장의 압력과 사용자 요구에 따라 점차 이러한 제한은 완화되는 추세를 보이고 있다.

간편결제의 결제 과정은 크게 온라인과 오프라인으로 나뉘며, 결제가 이루어지는 가맹점이 신용카드사의 가맹점인지 간편결제 서비스 자체의 가맹점인지에 따라 세부 절차가 달라진다.

신용카드사 가맹점에서의 결제는, 간편결제 애플리케이션이 신용카드사로부터 토큰이라는 보안화된 카드 정보를 제공받아 NFC, QR 코드, MST 등의 방법으로 결제를 진행하는 방식이다. 이 경우 간편결제 앱은 단순히 전자 지갑 역할을 하며, 실제 결제 처리와 승인은 카드사의 가맹점망을 통해 이루어진다. 따라서 삼성페이나 애플페이로 오프라인 매장에서 결제할 때는 해당 카드사의 수수료 조건이 그대로 적용되며, 별도의 추가 수수료가 발생하지 않는 것이 일반적이다. 온라인에서는 앱카드 형태로 카드사 자체 서비스를 통해 결제가 이뤄진다.

반면, 간편결제 서비스 가맹점에서의 결제는 서비스에 연결된 은행 계좌에서 직접 출금하거나, 카카오페이머니나 네이버페이머니와 같은 선불충전금을 이용하는 방식이다. 이 경우 간편결제 업체가 결제를 직접 처리하거나 대행하며, 가맹점은 해당 간편결제 서비스와 별도로 가맹점 계약을 맺어야 한다. 온라인 쇼핑몰은 네이버페이나 카카오페이 등 각 서비스별로 개별적으로 가맹해야 하며, 오프라인에서도 해당 서비스의 가맹점에서만 사용이 가능하다.

사용자 인터페이스 측면에서 오프라인 결제는 스마트폰을 결제 단말기에 갖다 대는 NFC 방식, 마그네틱 신호를 전송하는 MST 방식, 또는 QR 코드나 바코드를 제시하는 방식 등이 있다. 온라인 결제 시에는 모바일 앱이나 웹사이트 내에서 간편결제 서비스를 선택해 비밀번호나 생체인증으로 승인하거나, PC 환경에서는 승인번호 또는 QR 코드 인증 방식을 주로 사용한다.

간편결제의 사용자 인터페이스는 결제 환경에 따라 크게 오프라인과 온라인 방식으로 나뉜다. 오프라인 매장에서는 NFC를 이용한 비접촉식 결제, 마그네틱 보안 전송(MST) 기술을 활용한 카드 리더기 접촉 결제, 그리고 QR 코드나 바코드를 제시하는 방식이 주로 사용된다. 특히 삼성페이는 기존 카드 단말기와 호환되는 MST 방식을, 애플페이는 NFC 방식을 주요 인터페이스로 채택하고 있다.

온라인 결제 시의 사용자 인터페이스는 플랫폼에 따라 다르다. 스마트폰 앱이나 모바일 웹 환경에서는 결제 시 해당 간편결제 서비스를 호출하여 비밀번호나 생체인증만으로 빠르게 결제를 완료할 수 있다. 개인 컴퓨터(PC) 환경에서는 공인인증서 대신 서비스에서 발급한 승인번호를 입력하거나, 스마트폰 앱으로 QR 코드를 스캔하여 인증하는 방식이 일반적이다.

이러한 다양한 인터페이스는 사용자의 편의성을 극대화하기 위해 발전해왔으나, 동시에 파편화라는 문제를 낳기도 했다. 가맹점마다 지원하는 방식이 상이하고, 소비자와 점원 모두 여러 결제 방식을 익혀야 하는 불편함이 존재한다. 최근에는 코로나19 확산 방지 차원에서 기기 접촉을 최소화하는 QR 코드 기반의 비접촉식 결제 인터페이스에 대한 수요가 더욱 높아지고 있다.

간편결제 서비스를 이용하려면 해당 서비스 제공업체의 전용 애플리케이션을 스마트폰에 설치해야 하는 경우가 많다. 이는 과거 인터넷뱅킹이 ActiveX 모듈이나 별도의 프로그램 설치를 요구했던 것과 유사한 불편함으로 지적받는다. 사용자 입장에서는 다양한 결제 서비스를 이용할 때마다 각기 다른 앱을 반복적으로 설치하고 관리해야 하는 번거로움이 발생한다.

기술적인 측면에서 이러한 강제 설치 관행은 현행 웹 표준이 결제와 같은 높은 보안이 요구되는 환경을 충분히 담보하지 못하기 때문이다. 일반적인 웹 브라우저의 샌드박스 환경만으로는 외부에서의 공격이나 세션 탈취 등을 완벽히 방어하기 어려워, 전용 애플리케이션을 통해 보안을 강화하는 방식을 택하고 있다.

결과적으로 이는 특정 간편결제 서비스의 모든 활동이 해당 앱을 개발 및 운영하는 기업의 생태계에 종속되는 결과를 낳는다. 일부 서비스는 페이팔이나 네이버페이처럼 웹사이트 내에서 직접 결제를 지원하기도 하지만, 이는 서비스 제공사가 편의성을 위해 보안 리스크를 감수하는 경우에 해당한다.

간편결제 시장의 파편화는 다양한 기업들이 서로 다른 규격과 방식으로 진입하면서 발생한 주요 문제점이다. 대기업, 통신회사, 포털, 쇼핑몰 등 서로 다른 분야의 기업들이 자체적인 간편결제 서비스를 출시했으나, 이들 간의 호환성은 매우 낮은 편이다. 이로 인해 소비자는 특정 인터넷 쇼핑몰이나 오프라인 매장에서 원하는 결제 수단을 사용하지 못하는 불편을 겪을 수 있다. 예를 들어, 일부 유통업체는 자사 결제 서비스나 특정 제휴사의 서비스만을 허용하며, 다른 신용카드사의 앱카드나 삼성 페이와 같은 범용 서비스의 사용을 제한하는 경우도 있다.

이러한 파편화는 소비자의 선택권을 제한하고, 가맹점에게는 여러 서비스에 대한 복수의 가맹 계약과 별도의 단말기 구비를 요구하는 부담으로 작용한다. 또한, 각 서비스마다 결제 과정과 사용자 인터페이스가 상이하여 소비자와 점원 모두에게 학습 부담을 준다. NFC 방식, MST 방식, QR코드 방식 등 기술적 기반이 통일되지 않아 단말기 보급과 활용에도 차질을 빚는 원인이 된다.

다만, EMV QR Code와 같은 국제 표준 규격의 도입으로 서서히 호환성 개선의 움직임이 나타나고 있다. 예를 들어, KB Pay와 네이버페이, 페이북의 QR 결제는 해당 규격을 통해 서로 호환되어 사용 가능해지고 있다. 그러나 해외에서 일반적인 통합 토큰 및 결제 처리 방식의 도입은 국내 이해관계자들의 협의가 필요해 상대적으로 더딘 상황이다.

일부 간편결제 서비스를 이용할 경우, 기존 신용카드로 결제할 때 제공되던 할인 혜택이나 마일리지 적립이 적용되지 않는 문제가 발생할 수 있다. 이는 간편결제의 결제 처리 방식이 카드사에서 정한 혜택 지급 조건과 맞지 않기 때문이다. 예를 들어, 특정 백화점이나 온라인 쇼핑몰에서 실물 카드 결제 시에는 제공되는 카드사 할인이, 카카오페이나 네이버페이 등 특정 간편결제 경로로 결제하면 동일한 카드를 사용했음에도 불구하고 혜택에서 제외되는 경우가 있다.

이러한 비호환성은 주로 결제 정보가 카드사에 전달되는 방식의 차이에서 비롯된다. 간편결제 업체가 단순히 전자지갑 역할만 하는 경우(예: 삼성페이, 애플페이)에는 카드사 가맹점 번호가 그대로 유지되어 혜택이 적용되는 반면, 간편결제사가 결제대행까지 수행하는 경우에는 모든 결제가 간편결제사의 통합 가맹점 번호로 처리된다. 카드사 입장에서는 이 통합 번호의 결제 내역만 확인할 수 있으므로, 특정 매장에서의 구매로 인식하지 못해 할인이나 적립 조건을 충족하지 못한 것으로 판단하게 된다.

반대로, 이와 같은 메커니즘 때문에 교통카드 충전이나 선불카드 충전 등 원래 카드사 혜택이 적용되지 않아야 할 가맹점에서 결제했음에도 불구하고, 간편결제사의 통합 가맹점 번호를 통해 결제되다 보니 마치 일반 소비처럼 처리되어 의도치 않게 마일리지가 적립되는 경우도 있다. 또한, 보안을 강화하기 위해 가상 카드 번호를 생성하는 일부 서비스의 경우, 이 번호가 카드사의 본인인증 및 실적 산정 시스템과 호환되지 않아 혜택 누락의 원인이 되기도 한다.

간편결제 서비스의 확산 과정에서 일부 신용카드사 및 금융사들은 제휴에 소극적이거나 까다로운 모습을 보이며 비협조적인 입장을 취하기도 한다. 이는 전통적인 금융권이 자사의 고유 업무 영역을 침범한다고 인식하는 '밥그릇 싸움'의 성격이 강하다. 또한 간편결제 업체와의 제휴를 위해 지불해야 할 별도의 수수료가 부담이 되어, 수익 구조를 고려해 제휴를 꺼리는 경우도 있다.

대표적인 사례로 씨티카드의 자체 체크카드는 여러 간편결제 서비스에 등록하는 데 제한이 많았다. SSG PAY에는 아예 체크카드 제휴를 하지 않았으며, 카카오페이나 페이코 등 일부 서비스에서는 등록이 되었다가 차단되기도 했다. 삼성 페이 mini 역시 한때 등록이 불가능했다. 카카오뱅크 체크카드 역시 초기에는 LG 페이, 네이버페이, 삼성 페이 온라인 결제 등을 지원하지 않아 사용자 불편을 초래했으며, 이는 카드망을 제공하는 KB국민카드와의 협의 문제로 알려졌다.

하시간이 지나며 이러한 비협조적인 태도는 점차 완화되는 추세를 보인다. 카카오뱅크 체크카드는 2018년을 전후로 L.PAY와 SSG PAY에서 사용이 가능해졌으며, 페이코와 네이버페이 지원도 시작했다. 씨티카드 역시 2020년 들어 카카오페이 오프라인 카드 결제를 지원하기 시작하는 등, 경쟁 심화와 사용자 요구에 따라 제휴 범위를 서서히 확대하고 있다.

간편결제 서비스의 가맹점 수수료는 서비스 운영 방식에 따라 크게 두 가지 유형으로 나뉜다. 첫 번째는 신용카드사와 직접 연동되어 토큰을 사용하는 방식이다. 애플페이, 삼성페이, 네이버페이, 구글페이 및 각 카드사의 앱카드 서비스 등이 이에 해당한다. 이 경우 결제는 기존 신용카드 가맹점망을 통해 이루어지며, 가맹점은 신용카드 결제와 동일한 수수료만 부담하면 된다. 즉, 간편결제 서비스를 제공하는 플랫폼사로부터 추가적인 수수료가 발생하지 않아 가맹점의 부담이 상대적으로 적다.

두 번째는 카카오페이머니나 페이코포인트처럼 간편결제 서비스 자체가 별도의 가맹점망을 구축하는 방식이다. 이 경우 온라인 쇼핑몰이나 오프라인 매장은 해당 간편결제 서비스와 별도로 가맹점 계약을 체결해야 한다. 이때 가맹점은 신용카드 수수료 외에도 간편결제 서비스사에 추가 수수료를 지불할 수 있다. 특히 온라인 결제의 경우 이러한 추가 수수료가 명확히 존재하여, 일부 소상공인이나 중소 규모의 전자상거래 업체들은 가맹을 꺼리는 원인이 되기도 한다.

이러한 수수료 구조는 가맹점의 입장에서 서비스 선택에 영향을 미친다. 신용카드 가맹점망을 공유하는 첫 번째 방식은 추가 비용 부담이 없어 도입 장벽이 낮은 반면, 두 번째 방식은 결제 경로를 다양화할 수 있지만 수수료 부담이 커질 수 있다. 이러한 복잡한 수수료 환경은 국내 간편결제 시장의 파편화 현상을 더욱 부채질하는 요인 중 하나로 작용한다.

간편결제 서비스, 특히 삼성페이와 같은 서비스는 오프라인 결제를 위해 MST(Magnetic Secure Transmission) 또는 WMC(Wireless Magnetic Communication) 기술에 크게 의존한다. 이 기술은 기존의 신용카드 리더기에 마그네틱 신호를 무선으로 전송하여, 별도의 NFC 단말기 교체 없이도 기존 가맹점에서 스마트폰 결제가 가능하게 한다. 이는 국내에 높은 보급률을 가진 마그네틱 스트라이프 방식 카드 단말기와의 호환성을 제공함으로써 서비스 초기 확산에 결정적인 역할을 했다.

그러나 이러한 의존성은 몇 가지 문제점을 낳는다. 첫째, 애플페이와 같이 NFC 전용 방식의 서비스는 전용 단말기가 필요한데, 국내 가맹점의 NFC 단말기 보급률이 낮아 사용에 제약이 따른다. 둘째, 계산원이 다양한 결제 방식에 익숙하지 않아, 고객이 NFC 결제를 시도할 때 추가 설명이 필요하거나 결제 자체가 거부되는 경우가 발생한다. 이는 사용자 경험을 저해하는 요인이다.

더 근본적인 문제는 코로나19 팬데믹 이후 부각된 비접촉 결제의 필요성과 맞물려 있다. MST/WMC 방식은 결제를 위해 스마트폰을 단말기에 접촉시키거나 점원에게 건네줘야 하는 경우가 많아, 접촉을 통한 바이러스 전파 위험에 대한 우려를 낳았다. 이로 인해 카카오페이나 제로페이와 같이 QR 코드를 활용한 완전한 비접촉 결제 방식의 필요성이 다시 강조되는 계기가 되었다.

결국 MST/WMC 기술은 기존 인프라와의 호환성을 통한 빠른 시장 진입에는 유리했지만, 기술적 한계와 변화된 사회적 요구에 따라 그 의존도가 재평가받고 있다. 장기적으로는 다양한 결제 방식이 공존하거나, 사용자와 점원 간의 접촉을 최소화하는 키오스크와의 직접 연동 같은 방식으로 진화할 필요가 있다.

간편결제 서비스는 본래 복잡한 본인인증 절차를 간소화하여 결제 편의성을 높이는 것이 목적이었다. 그러나 국내 서비스들은 오히려 본인명의 휴대폰 인증을 필수 조건으로 강화하는 경향을 보이고 있다. 이는 금융당국의 규제와 사기 방지를 위한 각 서비스 제공사의 정책이 맞물린 결과로, 통신사의 유심 카드가 꽂힌 휴대폰에서만 서비스 이용이 가능하도록 한 경우가 많다.

이러한 정책은 공기계 사용자, 데이터 전용 요금제 사용자, 또는 법정대리인 명의 휴대폰을 사용하는 청소년 등 특정 이용자 집단에게 큰 불편을 초래한다. 예를 들어, 삼성페이는 국내 통신사 유심이 없거나 SMS 수신이 불가능한 요금제라면 카드 등록 자체가 거부된다. 페이나우와 L.Pay 역시 일정 기간 동안 국내 통신사 유심이 없는 단말기에서는 서비스 이용을 전면 차단하기도 했다.

이는 간편결제의 근본 취지인 '간편함'을 훼손하는 모순적인 상황을 만들어낸다. 서비스 제공사들은 보안 강화와 신원 확인의 정확성을 이유로 들지만, 이로 인해 디지털 소외 계층이 발생하고 서비스의 포용성이 낮아진다는 비판이 제기된다. 결국, 보안과 편의성 사이의 균형을 찾는 것이 국내 간편결제 시장의 과제로 남아있다.

대한민국에서의 간편결제 시장은 다양한 플레이어가 참여하는 매우 활발한 경쟁 구도를 보이고 있다. 초기에는 복잡한 공인인증서와 액티브X 기반의 온라인 결제를 대체하는 수단으로 주로 발전했으나, 이후 스마트폰을 활용한 오프라인 결제로 그 영역을 확장했다. 국내 시장은 삼성페이, 네이버페이, 카카오페이가 과점적인 위치를 차지하고 있으며, 각 서비스는 서로 다른 강점을 바탕으로 경쟁하고 있다.

주요 서비스별 특징을 살펴보면, 삼성페이는 MST 및 NFC 기술을 활용해 기존 신용카드 단말기와의 호환성이 뛰어나 오프라인 결제에서 강세를 보인다. 반면, 네이버페이와 카카오페이는 각각 포털 사이트와 메신저의 거대 사용자 기반을 바탕으로 온라인 결제와 P2P 송금 시장에서 높은 점유율을 형성하고 있다. 이 외에도 신용카드사의 자체 앱카드, 통신사, 유통업체, 핀테크 기업 등에서 다양한 서비스를 출시하며 시장은 다각화되어 있다.

그러나 이러한 빠른 성장과 다각화는 파편화 문제를 동반했다. 각 서비스마다 가맹점 계약, 결제 기술, 할인 혜택이 상이하여 소비자와 가맹점 모두에게 불편을 초래하는 경우가 많다. 또한, 금융사와 간편결제 업체 간의 이해관계 대립, 가맹점 수수료 문제, NFC 단말기 보급의 지연 등이 해결해야 할 과제로 남아 있다. 최근에는 EMV QR 코드와 같은 표준화된 규격의 도입으로 서비스 간 호환성이 점차 개선되는 추세이다.

미국과 캐나다에서는 애플의 Apple Pay와 구글의 Google Pay가 스마트폰 기반 NFC 결제 시장을 주도하고 있다. 이들 서비스는 iOS와 안드로이드 운영체제에 깊이 통합되어 있으며, 주요 신용카드사 및 은행과의 광범위한 제휴를 바탕으로 빠르게 보급되었다. 특히 Apple Pay는 아이폰과 애플워치 사용자층을 기반으로 높은 점유율을 보이고 있다.

한편, 온라인 쇼핑 및 P2P 송금 분야에서는 페이팔(PayPal)이 가장 널리 사용되는 서비스이다. 페이팔은 이베이와의 역사적 관계를 바탕으로 성장했으며, 개인 간 송금과 함께 전 세계 수많은 전자상거래 사이트에서 결제 수단으로 채택되고 있다. 주요 유통업체들도 자체 서비스를 출시하고 있는데, 아마존의 Amazon Pay, 월마트의 Walmart Pay 등이 대표적이다.

이들 서비스는 마스터카드, 비자카드 등 국제 신용카드 네트워크와의 긴밀한 협력을 통해 결제 인프라를 구축했다. 또한 쇼피파이(Shopify)와 같은 전자상거래 플랫폼이 제공하는 Shop Pay와 같은 결제 솔루션도 중소 온라인 스토어에서 중요한 역할을 하고 있다. 미국과 캐나다 시장은 삼성페이와 같은 MST 기술보다는 NFC와 QR 코드 기반의 비접촉식 결제가 더욱 일반화되어 있는 특징을 보인다.

중국은 간편결제 시장이 가장 활성화되고 보편화된 국가 중 하나이다. 알리바바 그룹의 알리페이와 텐센트의 위챗페이가 시장을 양분하며, 이 두 서비스의 결제액은 전 세계 모바일 결제 시장의 상당 부분을 차지한다. 중국 내에서는 현금이나 신용카드보다 스마트폰을 이용한 QR 코드 결제가 일상화되어 있으며, 길거리 노점부터 대형 백화점에 이르기까지 광범위한 가맹점에서 사용된다.

이러한 간편결제 서비스의 급속한 성장은 중국의 높은 스마트폰 보급률과 함께, 기존 신용카드 문화가 상대적으로 덜 발달된 환경에서 디지털 금융 서비스가 도약할 수 있는 토양이 마련되었기 때문이다. 알리페이는 이커머스 플랫폼 타오바오와 티몬의 결제 수단으로 출발했으며, 위챗페이는 소셜 네트워크 서비스(SNS)인 위챗의 메신저 기능과 결합되어 빠르게 사용자를 확보했다.

중국의 간편결제 시스템은 단순한 결제 도구를 넘어 핀테크 생태계의 핵심으로 자리 잡았다. 사용자는 송금, 공과금 납부, 투자, 심지어 신용대출 서비스까지 하나의 애플리케이션 내에서 이용할 수 있다. 이처럼 생활 전반의 금융 서비스를 포괄하는 슈퍼 앱 형태로 발전한 것이 가장 큰 특징이다. 해외에서도 알리페이와 위챗페이는 중국인 관광객을 대상으로 많은 국가의 가맹점에 진출해 있다.

인도에서는 현금 중심의 경제에서 디지털 결제로의 급속한 전환이 이루어지며 간편결제 시장이 빠르게 성장하고 있다. 2016년의 대규모 화폐개혁이 중요한 계기가 되어, 많은 국민이 스마트폰 기반의 금융 서비스를 처음 접하게 되었다. 이로 인해 핀테크 생태계가 활성화되며, QR 코드 결제가 일상에서 보편화되었다.

인도 시장을 선도하는 주요 서비스로는 알리페이로부터 투자를 받은 Paytm이 있다. Paytm은 초기에는 모바일 충전 서비스로 시작했으나, 간편결제와 디지털 월렛 서비스를 확장하며 시장을 주도하게 되었다. 주요 경쟁사로는 Mobikwik이 있으며, 이 외에도 Google Pay와 전자상거래 플랫폼 플립카트의 PhonePe 등 글로벌 및 현지 기업들의 경쟁이 치열하다.

인도 정부가 추진한 통합결제인터페이스와 같은 공공 디지털 인프라가 간편결제의 보급을 촉진한 점도 특징이다. 이로 인해 서로 다른 은행과 핀테크 업체 간의 상호 운용성이 크게 향상되었다. 또한, 데이터 현지화 정책과 강력한 규제 프레임워크 아래에서 서비스가 운영되며, 사용자 보호와 금융 포용성 확대에 중점을 두고 있다.

일본의 간편결제 시장은 QR 코드 기반 결제의 급속한 확산이 특징이다. 초기에는 NFC 기반의 펠리카 (FeliCa) 기술을 활용한 스이카나 Edy 같은 교통카드 겸용 전자화폐가 모바일 결제의 기반을 마련했으나, 최근에는 스마트폰 앱을 통한 QR 결제가 대세를 이루고 있다. 이는 점포 측에서 별도의 고가의 결제 단말기를 설치할 필요가 없어 보급 장벽이 낮기 때문이다.

주요 서비스로는 소프트뱅크와 야후! 재팬이 합작한 PayPay, LINE의 LINE Pay, 메루카리의 메루페이 등이 치열한 경쟁을 벌이고 있다. 특히 PayPay는 막대한 자본력을 바탕으로 공격적인 캐시백 이벤트를 펼쳐 시장 점유율을 빠르게 확보하며 선두 자리에 올랐다. 이러한 경쟁은 일본에서도 빠르게 현금 없는 사회로의 전환을 촉진하는 요인으로 작용하고 있다.

일본의 간편결제 생태계는 통신사와 인터넷 기업, 은행 등 다양한 주체가 참여하고 있어 서비스가 파편화되어 있는 경향도 있다. 사용자는 가맹점에 따라 다른 결제 앱을 사용해야 할 수 있으며, 신용카드사 고유의 앱이나 은행 앱에서 제공하는 결제 서비스도 공존한다. 또한, Google Pay와의 연동을 통해 펠리카 규격의 오프라인 비접촉 결제를 지원하는 서비스도 있다.

인도네시아의 간편결제 시장은 빠르게 성장하는 디지털 경제 환경 속에서 활발히 형성되어 있다. 높은 스마트폰 보급률과 젊은 인구층을 바탕으로 모바일 기반 결제 서비스에 대한 수요가 크게 증가하고 있으며, 이에 따라 현지 기업들이 주도하는 다양한 플랫폼이 경쟁하고 있다.

주요 서비스로는 이동형 서비스 기업 고젝이 운영하는 GoPay와, 라이드헤일링 및 전자상거래 플랫폼 그랩과 토코페디아가 지원하는 OVO가 양대 산맥을 이루고 있다. 이 두 서비스는 각각의 모회사 생태계와 강력하게 연동되어 있으며, 편의점, 레스토랑, 온라인 쇼핑부터 라이드헤일링, 공과금 납부에 이르기까지 광범위한 일상 결제 영역에서 널리 사용되고 있다. 또한 Dana와 같은 다른 핀테크 서비스도 시장에서 중요한 위치를 차지하고 있다.

이들 서비스는 주로 QR 코드 기반 결제 방식을 채택하여, 가맹점이 고비용의 별도 결제 단말기를 구비할 필요 없이 간단한 QR 스티커만으로도 결제를 받을 수 있도록 하여 빠른 보급을 이루는 데 기여했다. 인도네시아 정부도 현금 사용을 줄이고 공식적인 금융 시스템을 확대하려는 정책을 펼치며 디지털 결제 활성화를 지원하고 있다.

태국에서는 QR 코드 기반의 간편결제가 매우 활성화되어 있으며, 트루머니와 래빗 라인페이가 대표적인 서비스로 시장을 주도하고 있다. 이들 서비스는 소상공인부터 대형 슈퍼마켓까지 광범위한 가맹점 네트워크를 보유하고 있어, 현금이나 신용카드 대신 스마트폰 앱의 QR 코드를 제시하여 쉽게 결제할 수 있다. 태국 중앙은행이 주도한 표준화된 QR 결제 시스템의 도입이 이러한 보급에 크게 기여했다.

태국 시장에서는 삼성전자의 삼성페이 서비스가 철수한 사례가 주목할 만하다. 삼성페이는 초기에는 MST 및 EMV 토큰 기술을 지원하며 진출했으나, 현지에서 이미 자리 잡은 QR 코드 기반의 강력한 경쟁 서비스들에 밀려 시장 점유율을 확보하는 데 어려움을 겪었다. 결국 삼성페이는 태국 시장에서 서비스를 종료하게 되었으며, 이는 글로벌 서비스라도 현지화와 지불 관행에의 적응이 중요함을 보여주는 사례가 되었다.